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3月16日，上海市民徐女士在招商銀行的手機(jī)APP購(gòu)買了招銀理財(cái)發(fā)行的“招睿頤養(yǎng)睿遠(yuǎn)穩(wěn)健五年封閉3號(hào)固定收益類養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品”，這是一款尚在試點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，目前僅有部分城市居民可以購(gòu)買。

這款產(chǎn)品16日剛開售，徐女士打開招商銀行的手機(jī)APP，該產(chǎn)品的宣傳圖就出現(xiàn)在首頁(yè)。在此之前，她和朋友聊起“最近什么銀行理財(cái)產(chǎn)品”收益比較高時(shí)，朋友提醒她，近期可以關(guān)注一下幾家銀行理財(cái)公司發(fā)售的養(yǎng)老理財(cái)，1元起投，預(yù)期收益率多在5.8%—8%。

在2021年12月首批養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)發(fā)行后，今年監(jiān)管擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，從3月1日起，試點(diǎn)從“四地四機(jī)構(gòu)”擴(kuò)容至“十地十一機(jī)構(gòu)”。

試點(diǎn)擴(kuò)容后，建信理財(cái)、工銀理財(cái)、光大理財(cái)和招銀理財(cái)四家首批試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，在近期開啟了新一輪的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)售。從中國(guó)理財(cái)網(wǎng)公布的信息來看，建信理財(cái)依然只在深圳發(fā)行，而光大理財(cái)、工銀理財(cái)和招銀理財(cái)則將銷售地區(qū)一次性覆蓋全部十個(gè)試點(diǎn)城市。

部分試點(diǎn)機(jī)構(gòu)“搶先一步”十地開售

2021年12月6日，首批參與試點(diǎn)的四家銀行理財(cái)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品在深圳、青島、成都和武漢四城市面世，受到當(dāng)?shù)赝顿Y者歡迎。例如，建信理財(cái)發(fā)行的“安享固收類封閉式養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品1期”，出現(xiàn)首日發(fā)行僅半天就銷售20億。

進(jìn)入3月，建信理財(cái)、工銀理財(cái)、光大理財(cái)和招銀理財(cái)，開啟了新一輪的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)售。

3月4日，建信理財(cái)在深圳發(fā)售了“安享固收類封閉式養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品2022年第2期”，是該機(jī)構(gòu)試點(diǎn)以來第四只養(yǎng)老理財(cái)，業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)為5.8%至8%。

3月9日，光大理財(cái)開售該機(jī)構(gòu)第四只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品“頤享陽(yáng)光養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品橙2027第2期”，業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)為5.8%至8%。

工銀理財(cái)在3月11日發(fā)行了擴(kuò)容后首只養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)產(chǎn)品——“頤享安泰固定收益類封閉凈值型養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品”，業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)5.8%至7%。

3月16日，招銀理財(cái)發(fā)行的“招睿頤養(yǎng)睿遠(yuǎn)穩(wěn)健五年封閉3號(hào)固定收益類養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品”，業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)也是5.8%至8%。

有銀行網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理告訴記者，“試點(diǎn)產(chǎn)品賣的比較好，募集完會(huì)發(fā)新的一批”。也有投資者稱，考慮到近期資本市場(chǎng)的跌幅較大，在投資時(shí)會(huì)更謹(jǐn)慎。

徐女士告訴記者，在首批養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)中，并不包括上海、北京等城市，所以她并未進(jìn)行太多了解。近期，朋友告訴她，上海等地也參與了第二批試點(diǎn)，可以考慮投資了。因?yàn)榻�期很多銀行理財(cái)產(chǎn)品收益下跌，她減少了原計(jì)劃的購(gòu)買份額。

進(jìn)入3月后，徐女士說，朋友給她轉(zhuǎn)發(fā)了光大銀行理財(cái)經(jīng)理的推廣內(nèi)容，“養(yǎng)老理財(cái)，試點(diǎn)擴(kuò)容;光大理財(cái)，10城聯(lián)動(dòng);業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)5.8-8%;央企擔(dān)當(dāng)金融國(guó)家隊(duì);3月9日震撼首發(fā)”。

養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)地區(qū)的投資者需要滿足戶籍要求，僅持有當(dāng)?shù)厣矸葑C的投資者才可以購(gòu)買。有北京市民李女士告訴記者，她從同事處了解到可以購(gòu)買養(yǎng)老理財(cái)，但并未在手機(jī)端購(gòu)買成功。雖然是北京戶口，可能因?yàn)樯矸葑C號(hào)碼非“110”開頭，需要去線下銀行網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買。

新增開放式產(chǎn)品 養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品線擴(kuò)容

中國(guó)理財(cái)網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，截至3月15日，四家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)共發(fā)行12只養(yǎng)老理財(cái)，存續(xù)產(chǎn)品共有8只，其中建信理財(cái)發(fā)行4只，光大理財(cái)發(fā)行3只，工銀理財(cái)和招銀理財(cái)各發(fā)行1只。另有3只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品在售。

從上述幾只產(chǎn)品的運(yùn)作模式看，2021年12月發(fā)行的首批4只試點(diǎn)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品均為封閉式凈值型。隨著試點(diǎn)推進(jìn)，銀行理財(cái)公司開始推行申購(gòu)靈活度更高的產(chǎn)品，例如，建信理財(cái)發(fā)行的“安享固收類按月定開式(最低持有5年)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品”和光大理財(cái)發(fā)行的“頤享陽(yáng)光養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品橙2028”為開放式凈值型產(chǎn)品。

以建信理財(cái)發(fā)行的開放式凈值型產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品1元起購(gòu)，按月開放申購(gòu)，最低持有5年。該產(chǎn)品支持智能定投，可實(shí)現(xiàn)自動(dòng)扣款申購(gòu)，幫助投資者養(yǎng)成持續(xù)定期投入的養(yǎng)老金積累習(xí)慣，并引導(dǎo)客戶進(jìn)行長(zhǎng)期養(yǎng)老規(guī)劃。60周歲以上客戶不受最低持有5年限制，可在產(chǎn)品開放時(shí)間段內(nèi)申請(qǐng)贖回。

此前，光大理財(cái)相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，將繼續(xù)豐富養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品線，滿足不同投資者的需求。具體而言，將重點(diǎn)布局兩條產(chǎn)品線。

一是封閉式產(chǎn)品。光大理財(cái)將采用5年封閉形態(tài)設(shè)計(jì)養(yǎng)老理財(cái)，參考海外成熟模式及國(guó)內(nèi)公募基金“目標(biāo)日期”的投資策略，充分發(fā)揮銀行理財(cái)大類資產(chǎn)配置優(yōu)勢(shì)，根據(jù)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)實(shí)際，通過資產(chǎn)配置“倒U型下滑曲線”設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)“老有所依”的投資愿景。同時(shí)，為滿足客戶流動(dòng)性需求，光大理財(cái)將增加定期分紅機(jī)制，逐步實(shí)現(xiàn)季度、半年分紅。目前，第三只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品“頤享陽(yáng)光養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品橙2028”已落實(shí)定期分紅機(jī)制。

二是開放式產(chǎn)品。該類產(chǎn)品在產(chǎn)品形態(tài)設(shè)計(jì)上將覆蓋3種設(shè)計(jì)理念：第一，按照定期開放，每筆投資資金最低持有5年形態(tài)進(jìn)行設(shè)計(jì);第二，產(chǎn)品成立1年以內(nèi)定期開放，產(chǎn)品成立滿1年后，封閉運(yùn)作;第三，按照每月定期定額投資形式設(shè)計(jì)產(chǎn)品，最少定投60期，引導(dǎo)投資者定投至60周歲。

“6+1”理財(cái)機(jī)構(gòu)蓄勢(shì)待發(fā)

2022年2月25日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)范圍的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，新增中郵理財(cái)、交銀理財(cái)、中銀理財(cái)、農(nóng)銀理財(cái)、興銀理財(cái)和信銀理財(cái)?shù)攘�家銀行理財(cái)公司作為養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，同時(shí)試點(diǎn)地區(qū)擴(kuò)大至北京、沈陽(yáng)、長(zhǎng)春、上海、武漢、廣州、重慶、成都、青島、深圳十地，至此養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)擴(kuò)容至“十地十機(jī)構(gòu)”。

根據(jù)《通知》要求，對(duì)于已開展試點(diǎn)的4家理財(cái)公司(工銀理財(cái)、建信理財(cái)、招銀理財(cái)和光大理財(cái))，單家機(jī)構(gòu)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品募集資金總規(guī)模上限由100億元人民幣提高至500億元人民幣;對(duì)于本次新增的6家理財(cái)公司，單家機(jī)構(gòu)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品募集資金總規(guī)模上限為100億元人民幣。

試點(diǎn)理財(cái)公司應(yīng)當(dāng)在試點(diǎn)地區(qū)范圍內(nèi)自主選擇一個(gè)或多個(gè)試點(diǎn)地區(qū)銷售養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。

除了上述內(nèi)地理財(cái)公司，合資理財(cái)公司——貝萊德建信理財(cái)有限責(zé)任公司(以下簡(jiǎn)稱"貝萊德建信")也可參與養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)，試點(diǎn)城市為廣州和成都。至此，試點(diǎn)機(jī)構(gòu)形成“十加一”的格局。

養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)擴(kuò)圍后，新獲試點(diǎn)資格的多家機(jī)構(gòu)也透露了對(duì)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的布局。例如，中郵理財(cái)表示，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面將重點(diǎn)布局長(zhǎng)期限(5年起)產(chǎn)品，引導(dǎo)客戶以養(yǎng)老為目的進(jìn)行財(cái)富積累，通過特定功能匹配養(yǎng)老客群特征，滿足客戶特殊情況下的順利退出。在投資策略方面，將采用國(guó)際普遍使用的“目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)”“目標(biāo)日期”等投資策略，實(shí)現(xiàn)超越通脹的財(cái)富保值增值。

在具體產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，交銀理財(cái)表示，即將推出的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品具有四大特色：一是客群特色。結(jié)合交銀集團(tuán)“已老”和“未老”客群特色及差異化需求，提供差異化的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品供給。二是突出長(zhǎng)期限特性。產(chǎn)品期限設(shè)計(jì)上超過五年，更符合客戶長(zhǎng)期養(yǎng)老需求及生命周期特點(diǎn);資產(chǎn)投向上將積極圍繞國(guó)家戰(zhàn)略和產(chǎn)業(yè)政策領(lǐng)域，從更好支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)長(zhǎng)期投融資需求出發(fā)，為資本市場(chǎng)注入長(zhǎng)期穩(wěn)定資本，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定健康增長(zhǎng)。三是穩(wěn)健性。通過低波穩(wěn)健的策略配置及平滑基金、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、減值準(zhǔn)備等風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。四是普惠性。產(chǎn)品1元起售，費(fèi)率遠(yuǎn)低于公司發(fā)行的其他理財(cái)產(chǎn)品。

隨著首批試點(diǎn)銀行理財(cái)公司上新產(chǎn)品，市場(chǎng)也在期待“6+1”機(jī)構(gòu)的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品揭開面紗。