“我今天去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦提前還貸手續(xù),前面竟然還排著十幾個(gè)人。真沒(méi)想到提前還錢也要排隊(duì)。”某銀行客戶張先生對(duì)自己見(jiàn)到的情景感到不可思議。近日,北京青年報(bào)記者從北京多家銀行了解到,今年以來(lái),選擇提前還貸的客戶數(shù)量相比以往有明顯增加。為什么這么多房貸客戶現(xiàn)在選擇提前還貸?提前還貸到底劃不劃算?需要考慮哪些因素?有沒(méi)有額外收費(fèi)?北青報(bào)記者近日進(jìn)行了調(diào)查。
提前還80萬(wàn)少還利息111萬(wàn)
提前還貸省利息
李女士在2019年買了第二套房,銀行最終審批的利率是6.2%,貸款金額186萬(wàn)元,期限25年,還款方式是等額本息,月供11700余元。今年李女士細(xì)查銀行明細(xì)發(fā)現(xiàn),原來(lái)月供里利息占了8000多元,本金也就3000元左右,還了三年本金只少了10萬(wàn)元?粗吭赂哳~的利息,再想想買基金和股票的虧損以及日益下降的定存利率,李女士決定申請(qǐng)?zhí)崆斑貸。
在提前還掉80萬(wàn)元后,李女士的還款計(jì)劃表顯示,房貸利息少了111萬(wàn)元。興奮不已的她在社交平臺(tái)上分享了這份喜悅:“提前還了80萬(wàn)房貸,利息少了111萬(wàn),這不比理財(cái)賺錢?”她計(jì)劃再加把勁攢錢,爭(zhēng)取明年把剩余的本金都還了,“徹底解脫”。
央行數(shù)據(jù)顯示,今年2月、4月居民中長(zhǎng)期貸款出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng),為2007年有統(tǒng)計(jì)以來(lái)唯二兩次。這說(shuō)明居民按揭貸款的償還量已經(jīng)高于了新增按揭貸款量。方正證券研報(bào)指出,居民提前償還房貸的能力來(lái)自儲(chǔ)蓄率處于高位。疫情沖擊下,經(jīng)濟(jì)疲弱,居民收入承壓,照理是沒(méi)有余力提前償還房貸的。但是因?yàn)榫用裣M(fèi)下行的更快,這使得居民的儲(chǔ)蓄率持續(xù)處于高位。疫情反復(fù),居民對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)信心和收入增長(zhǎng)預(yù)期減弱,防風(fēng)險(xiǎn)的訴求提升,從而增加了儲(chǔ)蓄。儲(chǔ)蓄率處于高位,居民償還房貸的能力增加。
“居民提前償還房貸意愿提升是因?yàn)榈惋L(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)收益率降低,而按揭利率剛性偏高。”方正證券固收分析師張偉指出,今年以來(lái),作為存款替代產(chǎn)品的貨基收益率和理財(cái)收益率也逐步下行。截至4月11日,全市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品收益率為2.8%,回落至3%以下。面對(duì)5.5%的住房貸款加權(quán)平均利率,資產(chǎn)收益率和負(fù)債成本率的缺口不斷擴(kuò)大,居民提前償還房貸的意愿提升。
房貸利率低于5.7%
提前還貸可能并不劃算
房貸利率比理財(cái)收益率高,提前還貸就一定劃算嗎?方正證券研報(bào)舉例認(rèn)為事實(shí)并非如此。假設(shè)一些居民在2018年10月購(gòu)買了房子,需還100萬(wàn)元商業(yè)貸,貸款年限30年,房貸利率為5.7%。這個(gè)時(shí)點(diǎn)是2016年新一輪房地產(chǎn)上行周期中的按揭利率的絕對(duì)高點(diǎn)。
居民面臨兩種選擇,一是將現(xiàn)金用于一次性還清房貸;二是購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。如果選擇方案一,通過(guò)房貸計(jì)算器算得最后一次性還款(剩余26年)94.94萬(wàn)元,節(jié)省86.14萬(wàn)元的利息。平均每年節(jié)約利息3.31萬(wàn)元。而選擇方案二,以94.94萬(wàn)元用于理財(cái),按當(dāng)前的年化收益率3%~4%的水平計(jì)算,一年的收益能有2.85萬(wàn)~3.8萬(wàn)元。
通過(guò)以上案例,方正證券研報(bào)認(rèn)為,當(dāng)理財(cái)收益率為3.5%時(shí),與5.7%的房貸利率提前還款節(jié)省的收益基本打平。這意味著,如果你的理財(cái)收益率比3.5%高或者你的房貸利率比5.7%要低,提前還貸也許并不劃算。
不過(guò),方正證券同時(shí)指出,不能直接對(duì)比房貸利率與理財(cái)收益率,還需要從還款時(shí)間年限、還款方式、已還款期數(shù)等多要素共同評(píng)估。當(dāng)前出現(xiàn)提前還貸的情況也可能說(shuō)明居民對(duì)于遠(yuǎn)期是否能保證每年3%~4%的理財(cái)收益持懷疑態(tài)度。
不過(guò),業(yè)內(nèi)人士指出,雖然理財(cái)收益率是下行趨勢(shì),但與LPR掛鉤的房貸利率也有下調(diào)空間。當(dāng)前全國(guó)首套房按揭利率下限為4.25%。3月份全國(guó)首套房貸款平均利率為5.28%,首套房貸款利率在理論上還有較大下調(diào)空間。
有人提前還了卻后悔
提前還貸要綜合考量
記者了解到,提前還貸后,不少人覺(jué)得每月負(fù)擔(dān)小了,輕松多了;不過(guò),也有人覺(jué)得后悔。
因?yàn)檎麄(gè)部門被裁而失去工作的趙先生最近非常糟心。他一直嫌自己的房貸利率太高。去年年末,想著年終獎(jiǎng)馬上要到賬,一筆50萬(wàn)的理財(cái)又馬上到期,他毫不猶豫地選擇了提前還貸。然而,春節(jié)之后,公司每況愈下,說(shuō)好的年終獎(jiǎng)遲遲不見(jiàn)蹤影,最后連工作都沒(méi)了。家里“余糧”已經(jīng)不多,月供還在繼續(xù),趙先生只能馬不停蹄地找工作,有時(shí)一天要奔波好幾個(gè)地方。焦慮疲憊的時(shí)候,他總會(huì)想:“如果去年年底不還那50萬(wàn),現(xiàn)在是不是可以從容許多?”
某國(guó)有大行理財(cái)師陳先生提醒大家,無(wú)論是否選擇提前還貸,每個(gè)家庭都要保持比較充裕的現(xiàn)金流來(lái)應(yīng)對(duì)各種變故,不能因?yàn)槭±ⅲ桶阉虚e錢都還了房貸,那只會(huì)讓自己非常被動(dòng)。如果一年內(nèi)有資金需求的按揭者,比如住房裝修等需要大筆開(kāi)支,提前還款可能不利于家庭的財(cái)務(wù)安排。
此外,還款時(shí)間已經(jīng)較長(zhǎng)的貸款者,因?yàn)樵谫J款期限后期的還款中,大部分都是本金的償還,此時(shí)通過(guò)提前還貸達(dá)到節(jié)省利息的作用不大。陳先生認(rèn)為,貸款者采用等額本息還款法還貸,如果已經(jīng)超過(guò)了三分之一年限,比如貸了20年,已經(jīng)還了7年以上,提前還貸的意義就不太大了。
提示
提前還貸要預(yù)約
北京地區(qū)普遍不收費(fèi)
北青報(bào)記者了解到,各家銀行都要求提前還貸客戶要預(yù)約申請(qǐng),具體流程各家銀行差異很大,有的可以完全線上辦理,有的需要去網(wǎng)點(diǎn)柜面簽字才行?蛻粼谏暾(qǐng)之前最好與自己的貸款經(jīng)理或貸款支行聯(lián)系,問(wèn)清楚細(xì)節(jié)。至于大家關(guān)心的收費(fèi)問(wèn)題,工行、建行、中行、農(nóng)行、交行、招行等北京地區(qū)主流銀行的相關(guān)人士均表示,不會(huì)收取任何費(fèi)用。
不過(guò),也有讀者反映,自己3月份曾在一家全國(guó)性股份銀行的北京分行辦過(guò)提前還款。當(dāng)時(shí)貸款經(jīng)理說(shuō),要先到網(wǎng)點(diǎn)找他簽字,全款到賬后,15個(gè)工作日左右扣款,一年內(nèi)提前還款有違約金,超過(guò)一年就不用了。
提前還貸后,后續(xù)還款會(huì)怎么變呢?據(jù)了解,大部分銀行會(huì)提供兩種選擇,一種是月供不變,縮短年限,一種是年限不變,減少月供。前者節(jié)省的利息會(huì)更多,可以盡早結(jié)束還款;后者則減小了每月供款的壓力,貸款者會(huì)輕松許多?蛻艨梢愿鶕(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行選擇。
中國(guó)商務(wù)新聞網(wǎng)是商務(wù)部國(guó)際商報(bào)社主辦,國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室批準(zhǔn)的國(guó)家一類新聞網(wǎng)站,是全國(guó)商務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)宣傳和信息服務(wù)的重要窗口,是我國(guó)商務(wù)領(lǐng)域具有行業(yè)獨(dú)占性和權(quán)威性的信息資訊服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。
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12月6日山東地區(qū)氫氟酸市場(chǎng)行情暫穩(wěn),目前無(wú)水氫氟酸出廠含稅價(jià)格主流報(bào)12300-12700元 噸,場(chǎng)內(nèi)貨源供應(yīng)正常,場(chǎng)內(nèi)商家裝置運(yùn)行穩(wěn)定,走銷情況一般,近期螢
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投資唯有擁有全局視野,才能跳出“只見(jiàn)樹(shù)木不見(jiàn)森林”的局限,洞察投資優(yōu)秀企業(yè)的本質(zhì),把握中國(guó)乃至全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)。
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12月7日,天弘中證500指數(shù)增強(qiáng)A最新單位凈值為1 2274元,累計(jì)凈值為1 2274元,較前一交易日下跌0 08%。歷史數(shù)據(jù)顯示該基金近1個(gè)月下跌0 74%,近3個(gè)月下跌4 1%,近6個(gè)月下跌2 78%,近1年下跌14 1%。
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12月7日,國(guó)富潛力組合混合A最新單位凈值為1 23元,累計(jì)凈值為3 108元,較前一交易日下跌0 81%。歷史數(shù)據(jù)顯示該基金近1個(gè)月上漲7 33%,近3個(gè)月上漲3 1%,近6個(gè)月下跌2 92%,近1年下跌11 66%。
12月7日,長(zhǎng)城久嘉創(chuàng)新成長(zhǎng)混合A最新單位凈值為1 7522元,累計(jì)凈值為1 7522元,較前一交易日下跌1 17%。歷史數(shù)據(jù)顯示該基金近1個(gè)月下跌8 46%,近3個(gè)月下跌6 92%,近6個(gè)月上漲11 58%,近1年下跌13 92%。
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《2021年度中國(guó)對(duì)外直接投資統(tǒng)計(jì)公報(bào)》發(fā)布 中國(guó)對(duì)外
金港高速公路連接柬埔寨首都金邊和該國(guó)最大深水海港西哈努克港,是中國(guó)路橋按建造—運(yùn)營(yíng)—移交模式投資的項(xiàng)目,采用中國(guó)設(shè)計(jì)及質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn),橫跨5個(gè)省份,全長(zhǎng)187 05公里,雙向四車道。金港高速公路通車后,從金邊到
總體保持穩(wěn)定恢復(fù)態(tài)勢(shì) 工業(yè)經(jīng)濟(jì)展現(xiàn)較強(qiáng)韌性
2022年1至10月,浙江省寧波市811家汽車制造業(yè)規(guī)上工業(yè)總產(chǎn)值2646 8億元,同比增長(zhǎng)14 2%。圖為11月19日,工人在領(lǐng)克汽車寧波梅山工廠的總裝車間作業(yè)。今年以來(lái),受疫情多發(fā)散發(fā)、市場(chǎng)需求不振等因素影響,國(guó)內(nèi)工業(yè)
14家券商獲首批個(gè)人養(yǎng)老金代銷展業(yè)資格 多家券商透露
11月18日晚間,證監(jiān)會(huì)發(fā)布《個(gè)人養(yǎng)老金基金銷售機(jī)構(gòu)名錄》,共37家機(jī)構(gòu)入圍,其中券商14家,銀行16家,獨(dú)立基金銷售機(jī)構(gòu)7家。14家券商包括華泰證券、中信證券、海通證券、國(guó)泰君安、申萬(wàn)宏源、中金財(cái)富和長(zhǎng)江證券
北京再擔(dān)保承保規(guī)模超6000億 覆蓋中小微企業(yè)超過(guò)16萬(wàn)
北京中小企業(yè)融資再擔(dān)保有限公司(簡(jiǎn)稱北京再擔(dān)保)發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示,成立14年來(lái)已累計(jì)承保規(guī)模超過(guò)6000億元,覆蓋中小微企業(yè)(農(nóng)戶)超過(guò)16萬(wàn)戶次,積極推動(dòng)北京市中小微企業(yè)融資規(guī)模不斷擴(kuò)大。北京再擔(dān)保2008年
“晴雨表”上線吸引增量資金入市 三大舉措激發(fā)交易活力
下周一首只指數(shù)登場(chǎng),開(kāi)啟指數(shù)化投資時(shí)代;12月1日起股票交易經(jīng)手費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)降50%,降低交易成本;做市交易業(yè)務(wù)啟動(dòng)征求意見(jiàn),將爭(zhēng)取盡快上線以提升市場(chǎng)活躍度……開(kāi)市剛滿一周年的北交所在昨天一口氣亮出三板斧
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