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個(gè)人養(yǎng)老金制度終于落地 銀行理財(cái)會(huì)受到影響么?
發(fā)布時(shí)間:2022-04-24 10:58:16 文章來源:騰訊網(wǎng)

4月21日,國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》(以下簡稱《意見》),確立了我國第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)制度框架。

個(gè)人養(yǎng)老金制度要點(diǎn)

《意見》明確了個(gè)人養(yǎng)老金制度的參與者,包括城鎮(zhèn)職工或城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者,個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶,繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān),實(shí)行完全積累,參加人每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金的上限為1.2萬元。

在開立賬戶方面,個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶可以由參加人在符合規(guī)定的銀行指定或開立,也可以通過其他符合規(guī)定的金融產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)指定。

在個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶產(chǎn)品購買范圍方面,資金用于購買符合規(guī)定的儲(chǔ)蓄存款、銀行理財(cái)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長期保值的滿足不同投資者偏好的金融產(chǎn)品,參加人可自主選擇。當(dāng)然,由于是投資者自愿參加、自主選擇,也要承擔(dān)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。

金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品由監(jiān)管部門確定,并通過信息臺(tái)和金融行業(yè)臺(tái)向社會(huì)發(fā)布。

為了鼓勵(lì)老百姓參加個(gè)人養(yǎng)老金制度,國家制定了稅收優(yōu)惠政策。

不過個(gè)人養(yǎng)老金賬戶領(lǐng)取的條件較為嚴(yán)格,和社保賬戶中的養(yǎng)老金領(lǐng)取條件相同,均要等到法定退休年齡之后才能領(lǐng)取,個(gè)人養(yǎng)老金賬戶可以繼承。

銀行理財(cái)將迎新機(jī)遇

個(gè)人養(yǎng)老金制度出臺(tái)之后,銀行理財(cái)業(yè)務(wù)將迎來發(fā)展新機(jī)遇。

個(gè)人養(yǎng)老金開戶方面,相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu),銀行的渠道優(yōu)勢(shì)非常明顯,網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量眾多、客戶數(shù)量龐大、社會(huì)公信度也最高,在各類金融產(chǎn)品中老百姓對(duì)存款、理財(cái)產(chǎn)品的信賴度也較高。

試點(diǎn)城市或優(yōu)先選擇一二線城市,老百姓的養(yǎng)老意識(shí)及理財(cái)意識(shí)更強(qiáng),試點(diǎn)機(jī)構(gòu)或優(yōu)先選擇國有銀行、股份制銀行,客戶覆蓋面更大。這和養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)城市與機(jī)構(gòu)較為類似。納入試點(diǎn)范圍之后,金融機(jī)構(gòu)會(huì)針對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度設(shè)置合適的存款、理財(cái)金融產(chǎn)品,或是在現(xiàn)有產(chǎn)品上進(jìn)行調(diào)整創(chuàng)新。

2021年9月,養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)開啟,首批4家理財(cái)公司入圍,在4個(gè)試點(diǎn)城市開展,后經(jīng)過擴(kuò)容,養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)城市增至10個(gè),均為一二線城市,試點(diǎn)機(jī)構(gòu)增至11家,分別為國有銀行、股份制銀行理財(cái)子公司及合資理財(cái)公司。

個(gè)人養(yǎng)老金賬戶投資和養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品有相同之處,目的都是為了推動(dòng)養(yǎng)老第三支柱發(fā)展,鼓勵(lì)老百姓加強(qiáng)個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃。

兩者的區(qū)別也很明顯,個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的覆蓋面更廣,不局限于銀行機(jī)構(gòu),賬戶養(yǎng)老功能更強(qiáng),投資者可以長期持續(xù)投入,不能提前支取,只能達(dá)到法定退休年齡之后才能提取;養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)功能更強(qiáng),目前已發(fā)行的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品大多為5年封閉式產(chǎn)品,和其它理財(cái)產(chǎn)品相比期限相對(duì)較長,但和養(yǎng)老產(chǎn)品相比明顯偏短,很多購買養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的投資者都是沖著較高的業(yè)績比較基準(zhǔn)去的。

《意見》從大方向上確定了個(gè)人養(yǎng)老金投資模式,但是產(chǎn)品如何投資和設(shè)計(jì)、老百姓如何投資等方面還沒有明確規(guī)定,后續(xù)或有更細(xì)化的相關(guān)政策出臺(tái)。

如果養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品需要承擔(dān)個(gè)人養(yǎng)老金投資的部分工作,理財(cái)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和投資方面將做出調(diào)整,會(huì)更注重產(chǎn)品的長期和穩(wěn)定,理財(cái)產(chǎn)品體系將會(huì)更加豐富,也能吸引到更多投資群體。

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