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灑脫養(yǎng)老只是夢?趕快行動起來拯救你的退休幸福!
發(fā)布時間:2022-05-21 05:49:36 文章來源:證券之星

隨著醫(yī)療系統(tǒng)的升級、科學(xué)技術(shù)的發(fā)展,人口壽命逐漸提升,七十似乎不再古來稀。聯(lián)合國數(shù)據(jù)顯示,從1990年至2019年,全球人口平均預(yù)期壽命已從60+(64.2歲)邁入70大關(guān),達到72.6歲。截至2021年,我國65歲及以上人口也已經(jīng)超過2億人,占總?cè)丝诒壤秊?4.20%。

而在壽命延長、老齡人口占比提高的同時,勞動力不足、人口紅利喪失等問題又可能會在未來逐漸顯現(xiàn)。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,我國勞動年齡人口占比出現(xiàn)了下降趨勢。根據(jù)第七次全國人口普查結(jié)果,2020年我國16—59歲勞動年齡人口約8.8億人,與2010年相比減少了4000多萬人,占比下降約6.8個百分點。

圖1:勞動年齡人口占比走勢圖

數(shù)據(jù)來源:wind,統(tǒng)計區(qū)間:1953-2020

在上述背景下,養(yǎng)老壓力越來越大。從老年人口撫養(yǎng)比來看(老年人口撫養(yǎng)比是指非勞動年齡人口數(shù)中老年部分與勞動年齡人口之比,可衡量每100名勞動年齡人口要負擔(dān)多少名老年人),這一數(shù)值也在不斷提高,從1982年的7.98%上升到2020年的19.74%,翻了一番有余,這也解釋了為什么會出現(xiàn)“5個年輕人養(yǎng)1個老年人”這樣的熱搜詞條。聯(lián)合國也曾預(yù)測,到2055年我國老年人口撫養(yǎng)比將會超過50%(具體約51%),未來年輕人擔(dān)負的養(yǎng)老任務(wù)或進一步加重。

基本養(yǎng)老保險不夠嗎?不是有基本養(yǎng)老保險嗎?需要這么擔(dān)心嗎?

看完下面的介紹,你可能就不會覺得這是“杞人憂天”了。

目前我國已搭建起三支柱養(yǎng)老金體系,第一支柱便是大家非常熟悉的公共養(yǎng)老金,由政府主導(dǎo),包括基本養(yǎng)老保險和社會保障基金,這一支柱的規(guī)?梢哉f是遙遙領(lǐng)先。截至2020年,基本養(yǎng)老保險和社;鹨(guī)模分別約為5.8萬億元和2.9萬億元,第一支柱公共養(yǎng)老金占三支柱規(guī)模的比重為70.8%,第一支柱背負的養(yǎng)老責(zé)任重大。

受疫情影響,2020年城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險出現(xiàn)收不抵支的情況,收支缺口約6925.70億元,是近20年來首次。社科院《中國養(yǎng)老金精算報告2019-2050》中預(yù)測,第一支柱養(yǎng)老金結(jié)余將在2035年左右耗盡。同時,我國的公共養(yǎng)老金體系是“現(xiàn)收現(xiàn)付制”,具有代際性。簡單說就是,現(xiàn)在退休人口收到的養(yǎng)老金是現(xiàn)在正在工作的人繳納的。出生率的一路走低、勞動年齡人口占比的縮減,讓這一切“雪上加霜”。也會實實在在地影響到退休生活的幸福感。說到這兒,給大家介紹一個指標—養(yǎng)老金替代率。這個指標數(shù)值越大,代表你的退休生活越美好。

養(yǎng)老金替代率=退休金收入/在職工資收入

世界銀行建議,養(yǎng)老金替代率盡量不低于70%,才可維持退休前的生活水平;如果介于60%和70%之間,則是維持基本生活水平,目前我國基本養(yǎng)老金的替代率約為44%,明顯落后于國際警戒線。

第二支柱是否可靠?

第二支柱由企業(yè)/機關(guān)事業(yè)單位及其員工自愿參加,含職業(yè)年金與企業(yè)年金,占比合計約為28.7%。其中,職業(yè)年金的申請對象為機關(guān)事業(yè)單位。受制于編制的控制,受益人數(shù)比較穩(wěn)定。中信證券統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,2019年我國職業(yè)年金參與職工數(shù)占參與基本養(yǎng)老的工作人員比例就已經(jīng)超過82%,覆蓋水平較高,未來擴容空間也相對比較有限。

而企業(yè)年金一方面覆蓋率偏低,截至2021年底企業(yè)年金參加職工2875.24萬人,僅占城鎮(zhèn)總就業(yè)人口的6.15%。另一方面,增長勢頭也不太給力,圖2展示了企業(yè)年金規(guī)模的變化及其季度環(huán)比增速。

圖2:企業(yè)年金規(guī)模變化

數(shù)據(jù)來源:wind,統(tǒng)計區(qū)間:2012-2021

個人養(yǎng)老金勢在必行

第三支柱便是個人養(yǎng)老金,雖然從2020年的數(shù)據(jù)來看,占比僅有0.5%,但隨著相關(guān)政策的密集出臺,個人養(yǎng)老金邁上“新征程”,有望在未來填補養(yǎng)老保障缺口,幫助大家提高養(yǎng)老生活的幸福感。那么,個人養(yǎng)老資金到底應(yīng)該如何規(guī)劃呢?

放銀行怕趕不上通貨膨脹的速度,心有不甘;用養(yǎng)老的錢投股票,又似乎不太利于心臟健康?此時,不妨看一下公募基金!公募基金的優(yōu)勢就在于讓專業(yè)的人做專業(yè)的事,不僅有經(jīng)驗豐富的基金經(jīng)理坐鎮(zhèn),還會有一整個投研團隊在背后保駕護航。借鑒他國經(jīng)驗的話,也可以發(fā)現(xiàn),美國個人退休儲蓄賬戶中投資共同基金的占比逐年上升,2020年數(shù)據(jù)顯示共同基金已經(jīng)占據(jù)主要地位。

不過畢竟是養(yǎng)老投資,在產(chǎn)品選擇方面也必然大有講究,既要符合個人風(fēng)險偏好,畢竟要能經(jīng)受長期的波動考驗,一般不會太激進;同時,肯定又希望收益可觀,這樣養(yǎng)老生活才可以更多姿多彩一些。所以,到底該怎么選呢?在這里,請允許小嘉安利一波自家的“固收+”產(chǎn)品。

匠心品質(zhì) 雙五星加持

嘉合磐通

A類:001957,C類:001958

成立以來收益:25.72%

同期業(yè)績基準:5.98%


“固收+”精品 近1年排名前3%

嘉合錦鵬添利混合

A類:008905,C類:008906

近1年收益:8.39%

同期業(yè)績基準:-0.63%

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