P2P銀行資金存管,已經是鐵板釘釘的事了。年底的意見稿也順延了基本法的要求,讓有資格的銀行進行資金存管事宜,并且最近有消息稱,銀監(jiān)會相關部門已經在與銀行討論制定具體的操作細則了。所以,該不該銀行存管這種爭議已經毫無意義,重要的是,你所在的平臺能否接入銀行存管,以及所用的銀行存管模式是否符合監(jiān)管層的意向。
銀行存管現狀堪憂
很明顯,銀行資金存管的出發(fā)點,是讓平臺沒有權限去碰觸流通資金,強化P2P信息中介的性質。但就目前而言,要全面實現這種想法還是任重而道遠的。
據盈燦咨詢不完全統(tǒng)計,截止2016年1月18日,全國僅有80家平臺簽訂資金存管協(xié)議,占比3%左右,其中10家已正式對接,而另70家尚處于半對接的模糊狀態(tài)。
除卻數量少的現狀外,銀行與P2P合作過程中許多問題仍待解,比如收費問題、實繳資本門檻、利潤風險不對等、系統(tǒng)開發(fā)以及用戶體驗等等。
因此,理想是美好的,現實是殘酷的。銀行資金存管,還是需要行業(yè)各方的共同支持與努力。作為互聯網金融系統(tǒng)服務商,融都網貸系統(tǒng)目前已研發(fā)銀行資金存管系統(tǒng),來推動行業(yè)銀行存管的落實。
賬戶體系是銀行存管與資金池的核心區(qū)別
銀行資金存管的目的在于杜絕資金池。而資金存管與資金池,重點在帳戶體系的區(qū)別上。
什么樣的賬戶體系下容易出現資金池?往往是,僅有三方:投資者賬戶、平臺賬戶、借款人賬戶。投資人投資資金則先進入平臺賬戶,再由平臺賬戶轉到借款人賬戶;蛘撸衅渌问缴系牡谌劫~戶,但賬戶的實際操作者仍為平臺。在這種情況下,平臺極其方便地可進行資金挪用,使投資者蒙受資金損失。
因此,銀行資金存管便是要打破這種資金流通的模式。讓權威性較高的銀行介入,來存管平臺自有資金之外的款項,把資金直接流入平臺賬戶,轉變?yōu)椴唤浧脚_賬戶,來提高資金的安全度。
整體的業(yè)務場景關系圖如下:
由上可見,專人專戶是其中貫穿的原則。互聯網金融平臺在其中,只承擔發(fā)標、投標的功能。而款項的去處,均為銀行開立的各個相應的賬戶內,投資或回款均由銀行依據指令進行劃撥。
融都銀行資金存管系統(tǒng)兩大賬戶模式
就模式創(chuàng)新來言,融都網貸系統(tǒng)認為,一人一戶、專戶專用的賬戶模式可有效避免平臺資金池,并將兩者融匯進具體系統(tǒng)中。
Ø模式一:專戶專用
特點:在同一商戶下,同一用戶只能開立一個實名賬戶;支持對同一個用戶進行多個商戶的專屬賬戶開戶 ,每個專屬賬戶的綁卡信息、交易記錄和余額相互隔離。
Ø模式二:一人一戶
特點:一個用戶只有一個存管賬戶,同時應用于多個合作互金平臺的資金交易;一個用戶只需開戶一次,就可在其他互金平臺根據實名認證信息,進行綁定已有賬戶操作;用戶無法在互聯網金融平臺看到真實的賬戶資金,只能去存管系統(tǒng)中查詢。
當然,銀行資金存管并非全然排除資金挪用的可能性,一來銀行不存在審核借款真實性的職責,這也是銀行存管區(qū)別于托管的地方,二來現如今存在許多自稱有銀行資金存管、實質沒有的平臺。所以,對平臺來說,自律向來重要,而對投資者來說,了解并分析投資平臺的存管模式則是避免資金池的關鍵。
中國商務新聞網是商務部國際商報社主辦,國家互聯網信息辦公室批準的國家一類新聞網站,是全國商務系統(tǒng)網絡宣傳和信息服務的重要窗口,是我國商務領域具有行業(yè)獨占性和權威性的信息資訊服務網絡平臺。
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