文/張子鵬 丁昕昕
在國(guó)家大力推進(jìn)消費(fèi)金融創(chuàng)新的大背景下,以電商起家的各大互聯(lián)網(wǎng)公司都積極以“消費(fèi)信貸”切入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,讓消費(fèi)場(chǎng)景與消費(fèi)金融無(wú)縫銜接。
繼京東、阿里、蘇寧等相繼推出分期貸款金融產(chǎn)品,讓消費(fèi)者享受低于信用卡的貸款利率后,奢侈品電商巨頭寺庫(kù)在消費(fèi)金融領(lǐng)域近期放出重磅炸彈,不但讓消費(fèi)者享受“免息分期”,還可享受“分期負(fù)利率”,這就意味著“用戶分期購(gòu)物比全款更優(yōu)惠”。
業(yè)內(nèi)人士表示,不論是“免息分期”還是“分期負(fù)利率”,都意味著寺庫(kù)為客戶的利息買單和補(bǔ)貼,這一舉措或可能在消費(fèi)金融領(lǐng)域掀起“滴滴式”的補(bǔ)貼大戰(zhàn),用戶是最終的受益者,而消費(fèi)金融行業(yè)將面臨新的洗牌。
混戰(zhàn)的消費(fèi)金融
2016年政府工作報(bào)告明確表述,“在全國(guó)開展消費(fèi)金融公司試點(diǎn),鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品,”讓消費(fèi)金融成為擴(kuò)大內(nèi)需的又一著力點(diǎn)。
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,2015年我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)已超9萬(wàn)億元,預(yù)計(jì)2019年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模將超過37萬(wàn)億元。不論是銀行信用卡中心、消費(fèi)金融公司、電商平臺(tái),還是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都在積極布局消費(fèi)金融領(lǐng)域,意圖在這萬(wàn)億級(jí)藍(lán)海市場(chǎng)中成為行業(yè)巨頭。
2014年初,京東推出“京東白條”,成為第一家進(jìn)軍消費(fèi)金融行業(yè)的電商巨頭。京東用戶可申請(qǐng)最高1.5萬(wàn)元的個(gè)人貸款支付,用戶在購(gòu)物時(shí)可以選擇最長(zhǎng)30天免息延期付款,或者3-24個(gè)月分期付款兩種不同方式。如果選擇前者,用戶不需要支付任何利息,而后者則按照每期0.5%利率來(lái)計(jì)算。
2014年底,又一電商巨頭阿里推出“螞蟻花唄”,申請(qǐng)者將獲得500-50000元不等的消費(fèi)信用額度,免息期最長(zhǎng)可達(dá)41天,消費(fèi)者亦可選擇3、6、9、12個(gè)月進(jìn)行分期還款,對(duì)應(yīng)費(fèi)率分別為2.5%、4.5%、6.5%、8.8%。
2015年,蘇寧推出“任性付”,上線初期對(duì)全部購(gòu)物貸款免收利息、指定商品30天免手續(xù)費(fèi),指定商品分期3期免手續(xù)費(fèi),一般商品分期每月費(fèi)率為0.498%,最高額度20萬(wàn)元。
不難看出,各大電商巨頭推出的消費(fèi)金融產(chǎn)品都意在讓客戶“先消費(fèi),后買單”,而且不論從申請(qǐng)授信額度的程序便利性,還是費(fèi)率優(yōu)勢(shì),電商推出的消費(fèi)金融產(chǎn)品都正在將信用卡用戶轉(zhuǎn)化為自身金融平臺(tái)的客戶。
而在這三家電商巨頭之間,其消費(fèi)金融產(chǎn)品也存在激烈的競(jìng)爭(zhēng),一方面,在“京東白條”、“螞蟻花唄”和“任性付”推出的初期,都利用不同的優(yōu)惠方式吸引客戶;另一方面,他們本身在免息期、費(fèi)率、最高授信額度等方面存在差異,很明顯,免息期越長(zhǎng)、費(fèi)率越低、授信額度越高的產(chǎn)品對(duì)客戶有更大的吸引力。
從這三家電商巨頭的消費(fèi)金融方案來(lái)看,“任性付”在費(fèi)率和最高授信額度上有更大的優(yōu)勢(shì);而“螞蟻花唄”雖然給到最長(zhǎng)41天的免息期,但分期費(fèi)率卻較高。
庫(kù)支票推出“負(fù)利率”殺手锏
可見,三大巨頭推出的消費(fèi)金融方案各有優(yōu)勢(shì)和弱勢(shì),但歸結(jié)到一點(diǎn),如果用戶是分期付款,其最終付款總額(包括利息在內(nèi))一定高于商品本身的價(jià)格。
在這樣的背景下,奢侈品電商巨頭寺庫(kù)在消費(fèi)金融領(lǐng)域近期放出重磅炸彈,不但讓消費(fèi)者享受“免息分期”,還可享受“分期負(fù)利率”,這就意味著“用戶分期購(gòu)物比全款更優(yōu)惠”,徹底打破目前的電商消費(fèi)金融格局。
相較于另外三家電商巨頭,“庫(kù)支票”有四大優(yōu)勢(shì):其一,41天超長(zhǎng)免息期,這就意味著使用“庫(kù)支票”可以免息延期付款最長(zhǎng)達(dá)41天;其二,分期3、6、12個(gè)月全部免息,這就意味著客戶使用“庫(kù)支票”分期無(wú)需支付利息;其三,分期負(fù)利率,這絕對(duì)是“庫(kù)支票”徹底顛覆消費(fèi)金融行業(yè)的殺手锏,讓客戶不僅不用支付利息,還能減免部分產(chǎn)品本身的價(jià)格;最后,在分期負(fù)利率的基礎(chǔ)上,“庫(kù)支票”還有特惠專場(chǎng),即更進(jìn)一步的“特別優(yōu)惠權(quán)益”。
“庫(kù)支票”給人的直觀感受是——“優(yōu)惠疊加優(yōu)惠”,簡(jiǎn)直秒殺另外三家同行的消費(fèi)金融方案。更讓“庫(kù)支票”用戶興奮的是,“庫(kù)支票”近期還推出了“每月20日----負(fù)利率過癮日”這樣特殊的日子,即在這一天,使用“庫(kù)支票”在寺庫(kù)商城分期購(gòu)物,可享受額外的分期優(yōu)惠。據(jù)悉,用戶分3期和6期購(gòu)買產(chǎn)品可總體節(jié)省3%,分12期購(gòu)買產(chǎn)品則可節(jié)省1.2%。
就在剛剛過去的7月7日“周年慶”當(dāng)天,“庫(kù)支票”單日交易額破千萬(wàn),平均客單價(jià)高達(dá)8000元。其中,單筆最大支付金額是635,250元的Patek Philippe百達(dá)翡麗男表5159G-001,利用庫(kù)支票的“負(fù)利率”服務(wù),分三期總共節(jié)省9528.75元。
業(yè)內(nèi)人士表示,“庫(kù)支票”對(duì)目前消費(fèi)金融的格局產(chǎn)生重大影響,如果這套方案可以持續(xù)下去,或?qū)⒁I(lǐng)消費(fèi)金融向著“負(fù)利率時(shí)代”邁進(jìn),同時(shí)也對(duì)目前已有的電商消費(fèi)金融產(chǎn)品產(chǎn)生沖擊和壓力。
寺庫(kù)金融事業(yè)部副總經(jīng)理彭祥喜表示,寺庫(kù)是針對(duì)高端客戶的高端消費(fèi)服務(wù)平臺(tái),客單價(jià)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他電商,整合商品供應(yīng)鏈交易及金融服務(wù)環(huán)節(jié)服務(wù)資源,將合理的利潤(rùn)回饋給庫(kù)支票用戶,不論對(duì)提升客戶生活品質(zhì),還是促進(jìn)消費(fèi)金融加速發(fā)展都有深遠(yuǎn)的意義。
據(jù)悉,針對(duì)金融資產(chǎn)及固定資產(chǎn)總額在3000萬(wàn)元以上的私人財(cái)富客戶,寺庫(kù)金融還推出了額度為500萬(wàn)至1000萬(wàn)元的“VIP庫(kù)支票”,不可謂不“豪”。
業(yè)內(nèi)人士表示,擁有強(qiáng)消費(fèi)場(chǎng)景,是電商系消費(fèi)金融公司的最大競(jìng)爭(zhēng)力,把主業(yè)和金融做到無(wú)縫結(jié)合,增強(qiáng)用戶體驗(yàn)和粘性;同時(shí),多年交易數(shù)據(jù)的積累讓電商消費(fèi)金融能夠更便捷和細(xì)致地了解到客戶信息并進(jìn)行真實(shí)評(píng)估,大大增強(qiáng)風(fēng)控能力,從而降低違約風(fēng)險(xiǎn)。
而在各大電商消費(fèi)金融之間如何脫穎而出?上述業(yè)內(nèi)人士表示,電商消費(fèi)金融有兩個(gè)明確的方向:第一,走類似“螞蟻花唄”的道路,“花唄”走出淘寶,接入各行各業(yè)的商戶,并意圖從線上走到線下;第二,深耕自身行業(yè),建立細(xì)分領(lǐng)域的閉環(huán)生態(tài),例如“庫(kù)支票”利用自身在奢侈品消費(fèi)領(lǐng)域的絕對(duì)優(yōu)勢(shì),上接供應(yīng)商,下連客戶,形成“消費(fèi)金融”+“供應(yīng)鏈金融”的閉環(huán)生態(tài),同時(shí)也更進(jìn)一步加強(qiáng)客戶以及供應(yīng)商的粘性,成為該領(lǐng)域的“消費(fèi)金融巨頭”。
中國(guó)商務(wù)新聞網(wǎng)是商務(wù)部國(guó)際商報(bào)社主辦,國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室批準(zhǔn)的國(guó)家一類新聞網(wǎng)站,是全國(guó)商務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)宣傳和信息服務(wù)的重要窗口,是我國(guó)商務(wù)領(lǐng)域具有行業(yè)獨(dú)占性和權(quán)威性的信息資訊服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。
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12月6日山東地區(qū)氫氟酸市場(chǎng)行情暫穩(wěn),目前無(wú)水氫氟酸出廠含稅價(jià)格主流報(bào)12300-12700元 噸,場(chǎng)內(nèi)貨源供應(yīng)正常,場(chǎng)內(nèi)商家裝置運(yùn)行穩(wěn)定,走銷情況一般,近期螢
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華菱鋼鐵12月7日發(fā)布投資者關(guān)系活動(dòng)記錄表,公司于2022年12月5日接受3家機(jī)構(gòu)單位調(diào)研,機(jī)構(gòu)類型為保險(xiǎn)公司、基金公司、證券公司。 投資者關(guān)系活動(dòng)主要內(nèi)容介紹: 問:公司目前的盈利和下游需求情況? 答:
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12月7日,嘉實(shí)新財(cái)富混合最新單位凈值為1 078元,累計(jì)凈值為1 423元,較前一交易日上漲0 0%。歷史數(shù)據(jù)顯示該基金近1個(gè)月上漲9 22%,近3個(gè)月上漲1 89%,近6個(gè)月上漲0 76%,近1年下跌2 38%。
12月7日,國(guó)富潛力組合混合A最新單位凈值為1 23元,累計(jì)凈值為3 108元,較前一交易日下跌0 81%。歷史數(shù)據(jù)顯示該基金近1個(gè)月上漲7 33%,近3個(gè)月上漲3 1%,近6個(gè)月下跌2 92%,近1年下跌11 66%。
12月7日,長(zhǎng)城久嘉創(chuàng)新成長(zhǎng)混合A最新單位凈值為1 7522元,累計(jì)凈值為1 7522元,較前一交易日下跌1 17%。歷史數(shù)據(jù)顯示該基金近1個(gè)月下跌8 46%,近3個(gè)月下跌6 92%,近6個(gè)月上漲11 58%,近1年下跌13 92%。
據(jù)快查APP了解到,12月8日公告顯示,遠(yuǎn)望谷(002161)控股股東徐玉鎖質(zhì)押876萬(wàn)股,本次質(zhì)押占其所持股份比例為5 83%,質(zhì)押起始日期為2022年12月6日,質(zhì)權(quán)人為深圳市高新投融資擔(dān)保有限公司,質(zhì)押用途為個(gè)人資金需求
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總體保持穩(wěn)定恢復(fù)態(tài)勢(shì) 工業(yè)經(jīng)濟(jì)展現(xiàn)較強(qiáng)韌性
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下周一首只指數(shù)登場(chǎng),開啟指數(shù)化投資時(shí)代;12月1日起股票交易經(jīng)手費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)降50%,降低交易成本;做市交易業(yè)務(wù)啟動(dòng)征求意見,將爭(zhēng)取盡快上線以提升市場(chǎng)活躍度……開市剛滿一周年的北交所在昨天一口氣亮出三板斧
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