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如果說過去十幾年，融資租賃行業(yè)是增量經(jīng)營的時代，那么現(xiàn)在則已經(jīng)明顯進(jìn)入調(diào)整轉(zhuǎn)型階段，流量經(jīng)營變得尤為重要。站在轉(zhuǎn)型的路口，融資租賃行業(yè)不僅需要不斷適應(yīng)日趨規(guī)范、嚴(yán)格的監(jiān)管要求，更應(yīng)擺脫低質(zhì)、同質(zhì)化競爭，朝著差異化、數(shù)字化的高質(zhì)量發(fā)展方向前進(jìn)。

自2004年內(nèi)資租賃試點(diǎn)以來，融資租賃行業(yè)一路高歌猛進(jìn)，快速發(fā)展。但隨著國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境、監(jiān)管政策等因素變化，租賃行業(yè)洗牌加劇，存量競爭和流量爭奪變得日趨激烈，轉(zhuǎn)型升級成為擺在租賃公司面前的必答題。記者在近日舉行的2021年(第八屆)全球租賃業(yè)競爭力論壇峰會上發(fā)現(xiàn)，融資租賃行業(yè)轉(zhuǎn)型已經(jīng)形成一定共識，其中，“數(shù)字化”轉(zhuǎn)型便是題中之義。

從“錦上添花”變?yōu)?ldquo;謀生需要”

如果說過去十幾年，融資租賃行業(yè)是增量經(jīng)營的時代，那么現(xiàn)在則已經(jīng)明顯進(jìn)入調(diào)整轉(zhuǎn)型階段，流量經(jīng)營變得尤為重要。站在轉(zhuǎn)型的路口，融資租賃行業(yè)不僅需要不斷適應(yīng)日趨規(guī)范、嚴(yán)格的監(jiān)管要求，更應(yīng)擺脫低質(zhì)、同質(zhì)化競爭，朝著差異化、數(shù)字化的高質(zhì)量發(fā)展方向前進(jìn)。

其實(shí)，融資租賃行業(yè)的發(fā)展疲態(tài)早有苗頭。2016年以來，融資租賃行業(yè)發(fā)展增速明顯放緩，近些年的租賃企業(yè)數(shù)量和注冊資本金均有一定下降，業(yè)務(wù)總量萎縮，這固然與國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)大環(huán)境、監(jiān)管政策變化有關(guān)，但也與租賃行業(yè)發(fā)展周期、租賃公司的激進(jìn)操作密不可分。

來自租賃聯(lián)合研究院的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2021年前三季度,中國融資租賃業(yè)繼續(xù)處于調(diào)整狀態(tài)。截至2021年9月底，全國融資租賃合同余額約為63080億元人民幣，較2020年底的65040億元下降3%。其中，外資租賃降幅最大，今年前三季度的合同余額約為17300億元，較上年底下降10%。

“目前租賃行業(yè)規(guī)模增速減慢，優(yōu)勝劣汰加劇。行業(yè)客戶爆雷不斷，資產(chǎn)質(zhì)量承壓。加上嚴(yán)監(jiān)管時代到來，合規(guī)經(jīng)營壓力空前。”海爾融資租賃股份有限公司總經(jīng)理張磊向新金融記者表示，隨著這兩年新冠疫情的持續(xù)反復(fù)，經(jīng)濟(jì)增長放緩，行業(yè)景氣度下降，疊加上游原材料價格的上漲，客戶面臨盈利狀況下降、償債壓力增大的雙重考驗(yàn)，部分企業(yè)受疫情影響經(jīng)營困難，逾期和違約情況增多，融資租賃行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)承壓也將成為常態(tài)。

另一方面，租賃行業(yè)風(fēng)險出清的步伐正在加快。據(jù)全球租賃業(yè)競爭力論壇不完全統(tǒng)計(jì)，截至今年10月底，各地已有超過8000家融資租賃公司列入異常經(jīng)營類名單。

從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上看，目前融資租賃行業(yè)以售后回租為主，直接租賃和間接性租賃占比仍然較低。而隨著利率市場化深入推進(jìn)，通過售后回租業(yè)務(wù)賺取利差的空間正不斷收窄。

“對租賃行業(yè)來說，現(xiàn)在面臨的轉(zhuǎn)型需求和以往提及的轉(zhuǎn)型最大的不同在于，租賃行業(yè)的轉(zhuǎn)型已經(jīng)從‘錦上添花’變?yōu)?lsquo;謀生需要’。”張磊直言，行業(yè)固有的“業(yè)務(wù)模式及盈利模式、客群及租賃資產(chǎn)、風(fēng)控模型以及資產(chǎn)處置方式同質(zhì)化”現(xiàn)象，使得以往單純依靠規(guī)模擴(kuò)張帶動利潤增長的發(fā)展模式已經(jīng)難以為繼，在“存量競爭為主、增量競爭為輔”的時代，如何明確轉(zhuǎn)型方向，形成清晰的轉(zhuǎn)型路徑，已經(jīng)成為各家租賃公司亟待解決的現(xiàn)實(shí)問題。

回歸本源客戶“下沉”

但轉(zhuǎn)型并非輕松可達(dá)，租賃業(yè)該何去何從?

在監(jiān)管政策的引導(dǎo)下，融資租賃目前正逐漸回歸本源，扭轉(zhuǎn)過度發(fā)展不具比較優(yōu)勢的類信貸業(yè)務(wù)態(tài)勢，通過深度嵌入產(chǎn)業(yè)鏈，推動租賃業(yè)回歸制造業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)。同時在白熱化的傳統(tǒng)領(lǐng)域之外開辟新陣地，逐步下沉到中小微企業(yè)、個人消費(fèi)等細(xì)分層面，探索新的發(fā)展空間。

新金融記者采訪發(fā)現(xiàn)，融資租賃轉(zhuǎn)型的方向比較多元，且緊隨國家政策方向而調(diào)整，比如“雙碳”背景下的新能源項(xiàng)目;同時業(yè)務(wù)也在不斷下沉，比如加大對中小微企業(yè)、C端消費(fèi)業(yè)務(wù)的投放等。

“以前是偏好找央企、國企、上市公司項(xiàng)目，從沒想過做小而分散的項(xiàng)目，但是現(xiàn)在一個億的資金分散在成百上千個客戶里非常正常，如果不這么做，反而睡不踏實(shí)。”上海一位融資租賃負(fù)責(zé)人告訴新金融記者，公司現(xiàn)在做了不少中小微項(xiàng)目，涉及果飲機(jī)、咖啡機(jī)等小型生產(chǎn)設(shè)備。這類中小微項(xiàng)目雖然單筆資金規(guī)模較少，但產(chǎn)權(quán)清晰、現(xiàn)金流豐富、還款效率較高。

事實(shí)上，和銀行信貸不同，融資租賃公司客戶群體覆蓋面和租賃標(biāo)的物比較有限，獲得的資金成本也相對更高，這就要求租賃的類信貸屬性適度讓位于租賃屬性。目前租賃行業(yè)正在重新認(rèn)識和定位，不斷摸索契合行業(yè)需求的專業(yè)化、差異化道路，以形成有別于傳統(tǒng)銀行信貸的獨(dú)特優(yōu)勢。比如部分租賃公司在做新能源項(xiàng)目時不僅僅是為項(xiàng)目主體提供資金，更是為項(xiàng)目的在建期、建成期、運(yùn)營期和轉(zhuǎn)讓期等各類場景提供產(chǎn)業(yè)金融綜合解決方案，以此來對接多元化的市場需求。

可以看到，通過融入產(chǎn)業(yè)鏈，挖掘企業(yè)上下游客戶，融資租賃的產(chǎn)業(yè)金融屬性愈發(fā)明顯。“融資租賃行業(yè)未來的出路在于回歸產(chǎn)業(yè)，服務(wù)產(chǎn)業(yè)，走‘產(chǎn)業(yè)金融’的道路。”張磊稱，如今，產(chǎn)業(yè)金融從最初的傳統(tǒng)金融模式，逐步向產(chǎn)融生態(tài)圈模式蛻變。通過資本投入深度布局產(chǎn)業(yè)鏈核心環(huán)節(jié)，逐步形成產(chǎn)業(yè)生態(tài)。在產(chǎn)業(yè)金融中，資本不僅是價值增值的手段，還能形成與合作伙伴間的關(guān)系紐帶，在共贏的目標(biāo)下實(shí)現(xiàn)整體共同發(fā)展，協(xié)同進(jìn)步。

值得注意的是，盡管租賃行業(yè)轉(zhuǎn)型已經(jīng)是共識，但同質(zhì)化競爭依然不可避免。融資租賃行業(yè)持續(xù)洗牌，頭部效應(yīng)將更加凸顯。受訪者稱，基于監(jiān)管引導(dǎo)方向與行業(yè)競爭態(tài)勢變化，只有通過不斷創(chuàng)新探索產(chǎn)融結(jié)合的“產(chǎn)業(yè)金融”模式，向“生態(tài)化、投行化、科技化”要發(fā)展，回歸租賃本源，才能不斷強(qiáng)化服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，提升市場競爭力，而這也將是租賃企業(yè)轉(zhuǎn)型的重中之重和生存的硬要求。

科技賦能數(shù)字化增效

無論轉(zhuǎn)向綠色經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目，還是加碼中小微、C端項(xiàng)目，新的業(yè)務(wù)探索帶來新的風(fēng)險挑戰(zhàn)。尤其是小而分散的項(xiàng)目，如果單靠人力去獲客和風(fēng)控，成本很高，有沒有更加智能的方式提高業(yè)務(wù)質(zhì)效?而這也帶來了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的要求。

“目前融資租賃行業(yè)已經(jīng)走向流量經(jīng)營，整個行業(yè)的獲客方式和作業(yè)形態(tài)都在發(fā)生深刻變化。”一位頭部融資租賃公司負(fù)責(zé)人告訴新金融記者，“以前我們開拓市場都是靠一家家企業(yè)挨個拜訪建立關(guān)系，并推廣公司的產(chǎn)品。未來依托數(shù)字化管理平臺，在單個核心企業(yè)業(yè)務(wù)平臺下，形成龐大的供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)。但這些上下游產(chǎn)業(yè)鏈上的客戶畫像很難靠自身獲取，成本太高，需要建立或引入外部數(shù)字化資源，以低成本、高效率地完成對中小微客戶的信用風(fēng)險評估，幫助快速決策。

換句話說，數(shù)字化正在重塑融資租賃行業(yè)生態(tài)，如果企業(yè)不進(jìn)行數(shù)字化調(diào)整，那意味著將在成本端、作業(yè)端處于相對原始的狀態(tài)，競爭力大大削弱。“以汽車租賃為例，原先我們至少需要半個月才能辦下來，但引入數(shù)字化風(fēng)控手段后，可能三四天就已投放到客戶手中。”前述頭部融資租賃公司負(fù)責(zé)人說。

不過，“融資租賃數(shù)字化升級過程中往往伴隨著數(shù)據(jù)覆蓋不全面、數(shù)據(jù)分析及整合能力較弱、客戶量難以支持建模、科技力量相對薄弱等難點(diǎn)痛點(diǎn)問題，這需要借助大數(shù)據(jù)技術(shù)公司的力量。”為上述頭部融資租賃公司提供數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)的法海風(fēng)控負(fù)責(zé)人稱，“通過對接權(quán)威數(shù)據(jù)平臺，我們將助力客戶消除數(shù)據(jù)孤島，豐富數(shù)據(jù)畫像，有效提升租前、租中、租后相關(guān)業(yè)務(wù)的自動化效率和篩查、識別、預(yù)警的有效性，助推合作機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級。”

在融資租賃行業(yè)，通過科技賦能，數(shù)字化轉(zhuǎn)型探索給租賃行業(yè)帶來巨大變化，它改變了租賃傳統(tǒng)的獲客、風(fēng)控和設(shè)備管理場景。“借力金融科技的發(fā)展，融資租賃行業(yè)的經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)流程正得以重塑，向著智能化、數(shù)字化的方向高速發(fā)展，一種基于金融科技的融資租賃生態(tài)正在形成，為融資租賃業(yè)務(wù)提供多類場景下的賦能。”張磊認(rèn)為，通過科技手段打造“大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能化風(fēng)控”能力，也有助于自身在業(yè)務(wù)的縱深度上進(jìn)一步下沉，建立在相關(guān)領(lǐng)域內(nèi)的門檻壁壘。

眼下，租賃在轉(zhuǎn)型中逐步回歸本源，以差異化的租賃結(jié)構(gòu)和更長期限融資，形成產(chǎn)融結(jié)合背景下的比較優(yōu)勢，推動企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)不斷更新迭代，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。未來歷經(jīng)調(diào)整重塑后，融資租賃將迎來新的黃金發(fā)展時期。

業(yè)界稱，目前融資租賃行業(yè)的發(fā)展?jié)摿�和提升空間十分巨大。盡管租賃業(yè)近年來已逐漸成為我國多層次金融服務(wù)體系的重要組成部分，但我國的租賃滲透率不到10%，與發(fā)達(dá)國家20%—35%的滲透率相比還存在一定的差距。進(jìn)入“十四五”期間，國家持續(xù)推進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，優(yōu)化多層次金融市場體系，租賃行業(yè)的影響力將進(jìn)一步提升，租賃產(chǎn)品和模式也有望被更多的市場主體認(rèn)識和了解，租賃業(yè)的滲透率將不斷提升。

而在天津，融資租賃一直是一張獨(dú)特而亮麗的城市名片。租賃業(yè)務(wù)布局較早，發(fā)展勢頭良好。其中，東疆已發(fā)展成為全球第二大飛機(jī)租賃聚集地。數(shù)據(jù)顯示，截至今年11月底，天津東疆已累計(jì)完成1899架、發(fā)動機(jī)152臺、船舶303艘、海工平臺63座的租賃業(yè)務(wù);僅今年便新增了136架飛機(jī)、91艘船舶、23座海工平臺的租賃業(yè)務(wù)。在鞏固飛機(jī)、船舶等租賃業(yè)務(wù)優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，東疆也在不斷拓展租賃標(biāo)的物領(lǐng)域，著力打造車輛、醫(yī)療器械、建筑、綠色能源四大全國租賃中心，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平，令人期待。