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增強獲得感是關鍵 個人養(yǎng)老金制度還需多做“功課”
發(fā)布時間:2022-09-26 08:06:58 文章來源:千龍網(wǎng)

近期,多家銀行備戰(zhàn)個人養(yǎng)老金賬戶系統(tǒng)測試,并在移動客戶端上線專區(qū)先期宣傳展示,只待“一聲槍響”正式啟動業(yè)務試點。

我國推出個人養(yǎng)老金制度,意在將現(xiàn)有養(yǎng)老第三支柱從以產(chǎn)品制為核心的發(fā)展模式轉向國際主流的個人賬戶制。就個人使用感受而言,最直觀的變化就包括養(yǎng)老金融產(chǎn)品日常管理的便利性。以往個人購買養(yǎng)老投資屬性的基金、保險、銀行理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品往往來自不同渠道,即便在移動數(shù)字化大發(fā)展的當下,個人查看所投產(chǎn)品的收益情況,也要打開銀證保不同金融機構的APP,這種零敲碎打式的分散化產(chǎn)品投資不僅影響了消費者的養(yǎng)老金融投資體驗,更不利于養(yǎng)老體系的擴容發(fā)展。

從全球老齡化、少子化的發(fā)展歷程看,公共養(yǎng)老體系難堪重負,可持續(xù)發(fā)展日益遭遇嚴峻挑戰(zhàn),引入個人賬戶便在過去近四十年里成為很多國家完善養(yǎng)老體系的不二選擇。一個專屬養(yǎng)老金賬戶,不僅僅是資金規(guī)模和產(chǎn)品類型的簡單展示,其背后離不開政策制度保障和成熟金融市場護航。對我國來說,實現(xiàn)個人養(yǎng)老金制度順暢運行,增強參保人的獲得感,需要做好的“功課”還有很多。

在政策保障方面,盡管各類金融機構躍躍欲試,相中養(yǎng)老金管理的巨大市場潛力,但對養(yǎng)老金管理機構亦需要完善績效評估考核機制,對養(yǎng)老金融產(chǎn)品創(chuàng)新實施嚴格監(jiān)管,強化管理機構“受人之托,忠人之事”的風險共擔機制,細化完善針對養(yǎng)老金融服務的消費者權益保護;為提高第三支柱參與度,需完善稅優(yōu)激勵細則,探索企業(yè)年金、職業(yè)年金向個人養(yǎng)老金賬戶“轉賬”功能,為參保人提供看得懂、弄得清的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和賬戶服務等。

更為重要的是,個人開設屬于自己的養(yǎng)老金賬戶,是通過犧牲一定規(guī)模的當下資金流動性,以期換取幾十年后老有所養(yǎng)、老有所依。為避免金融機構出現(xiàn)道德風險,除了機構本身要完善內控合規(guī)制度外,監(jiān)管政策和法律制度應發(fā)揮更大的作用,從頂層設計保障養(yǎng)老資金的安全性和保值增值。

發(fā)達國家養(yǎng)老金投資體系日臻成熟,也是歷經(jīng)多輪金融市場巨震“洗禮”的磨練,但至今仍難言盡善盡美。于我國而言,在總結國外實踐得失的同時,如何突出個人養(yǎng)老金制度的普惠性和可持續(xù)性,讓參保人吃上“定心丸”,能夠信任地將積蓄交付給機構進行長期投資,還需政府、機構等多方持續(xù)努力。

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