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上銀基金解答：個(gè)人養(yǎng)老金投資到底有什么優(yōu)勢(shì)？

1. 上銀基金答疑：參加個(gè)人養(yǎng)老金是為自己儲(chǔ)備一筆“退休金”，達(dá)到領(lǐng)取條件時(shí)才能領(lǐng)取，但和我們自己平時(shí)的普通投資相比有什么好處呢，有必要因此而放棄數(shù)十年的流動(dòng)性嗎？

(資料圖片)

上銀基金認(rèn)為，對(duì)普通投資者來(lái)說(shuō)參與個(gè)人養(yǎng)老金有三個(gè)方面的好處：

一是，可以在當(dāng)期實(shí)現(xiàn)省稅，這一點(diǎn)很重要。假設(shè)一位投資者收入的邊際稅率是20%，收入當(dāng)中的這12000元如果沒有參與個(gè)人養(yǎng)老金，那扣稅后到手的錢就要少20%。但如果當(dāng)年參加了個(gè)人養(yǎng)老金投資，上銀基金表示，延稅的金額在每年幾百元至數(shù)千元不等，長(zhǎng)期投資的復(fù)利效應(yīng)可以讓這一部分被延期繳納的稅額發(fā)揮可觀作用。

二是，長(zhǎng)期投資、理性投資更加有助于實(shí)現(xiàn)保值或增值。根據(jù)上銀基金做過(guò)的投資者行為數(shù)據(jù)分析顯示，個(gè)人投資者去投權(quán)益類基金時(shí)總是比較難獲得理想的收益，這和投資者經(jīng)常比較熱衷進(jìn)行一些交易型的動(dòng)作有關(guān)系，比如在市場(chǎng)很熱的時(shí)候“追漲”，在市場(chǎng)冷淡的時(shí)候“割肉”，另外，上銀基金表示，新基金發(fā)行的數(shù)據(jù)也能說(shuō)明這個(gè)追漲殺跌的投資者行為特征，比如這幾個(gè)月市場(chǎng)處于低位，全市場(chǎng)基金發(fā)行的規(guī)模就有所下降，這說(shuō)明個(gè)人投資者認(rèn)購(gòu)這些基金的意愿下降了，但其實(shí)，上銀基金表示，市場(chǎng)低位時(shí)期是存在很多投資機(jī)會(huì)的，是適合去布局一些權(quán)益類產(chǎn)品的，但這種時(shí)候，投資者往往不敢入場(chǎng)。而在管理養(yǎng)老目標(biāo)FOF基金的時(shí)候很多時(shí)候管理人會(huì)做逆向投資，F(xiàn)OF投資會(huì)根據(jù)整個(gè)市場(chǎng)周期、整個(gè)經(jīng)濟(jì)周期去做規(guī)劃，做大類資產(chǎn)配置，做風(fēng)險(xiǎn)分散和對(duì)沖，所以，上銀基金表示，這更能夠幫助實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的長(zhǎng)期保值或增值作用(投資有風(fēng)險(xiǎn)，不排除虧損可能)。

三是，上銀基金表示，養(yǎng)老產(chǎn)品會(huì)有費(fèi)率上的優(yōu)惠、商業(yè)銀行對(duì)養(yǎng)老資金賬戶也有各種費(fèi)用優(yōu)惠，金融普惠的性質(zhì)更強(qiáng)。

2. 上銀基金答疑：怎么理解“參加個(gè)人養(yǎng)老投資可以享受稅收遞延”，到底能給我節(jié)省多少稅？“個(gè)人領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)單獨(dú)按照3%的稅率繳納”是怎么計(jì)算的，如果到時(shí)帳戶有虧損也要扣稅嗎？

上銀基金表示，在繳費(fèi)環(huán)節(jié)，個(gè)人向個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的繳費(fèi)，按照12000元/年的限額標(biāo)準(zhǔn)，在綜合所得或經(jīng)營(yíng)所得中據(jù)實(shí)扣除。具體來(lái)說(shuō)，稅收優(yōu)惠體現(xiàn)在以下方面：

【繳費(fèi)】個(gè)人向個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶繳費(fèi)，可享稅收遞延優(yōu)惠(上限1.2萬(wàn)元/年)

【投資】計(jì)入個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的投資收益暫不征收個(gè)人所得稅

【領(lǐng)取】個(gè)人領(lǐng)取的個(gè)人養(yǎng)老金，單獨(dú)按照3%的稅率計(jì)算繳納個(gè)人所得稅。上銀基金提示：領(lǐng)取時(shí)不管帳戶里的錢是否增值，領(lǐng)取的金額都要扣掉3%的稅。

由于各地五險(xiǎn)一金繳納比例不一致，在不考慮領(lǐng)取環(huán)節(jié)征稅、五險(xiǎn)一金及專項(xiàng)扣除情況下，上銀基金測(cè)算個(gè)人養(yǎng)老金稅延政策的當(dāng)期稅收優(yōu)惠比例如下表。

資料來(lái)源：國(guó)家稅務(wù)局，注：測(cè)算時(shí)未考慮五險(xiǎn)一金及專項(xiàng)扣除，2022.11。本測(cè)算數(shù)據(jù)僅供參考，不構(gòu)成投資建議。個(gè)人繳費(fèi)享受稅前扣除優(yōu)惠時(shí)，以個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)出具的扣除憑證為扣稅憑據(jù)，選擇在當(dāng)年預(yù)扣預(yù)繳或次年匯算清繳時(shí)在限額標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)據(jù)實(shí)扣除。

3. 上銀基金答疑：既然投資不保本，那養(yǎng)老賬戶里的錢在幾十年后我要取出來(lái)的時(shí)候虧損了怎么辦，還能好好養(yǎng)老嗎？

先以美國(guó)舉例，目前美國(guó)的養(yǎng)老金在全球養(yǎng)老金規(guī)�？偭恐姓嫉揭话胍陨�，上銀基金表示，這主要靠他們的第二第三支柱，尤其是個(gè)人養(yǎng)老金，美國(guó)的個(gè)人養(yǎng)老金充分入市，就是利用了資本市場(chǎng)的長(zhǎng)期增長(zhǎng)才能使得養(yǎng)老金帳戶像滾雪球一樣越滾越大。

另外，回顧國(guó)內(nèi)主要大類資產(chǎn)過(guò)去10年的表現(xiàn)，可以發(fā)現(xiàn)回報(bào)率是不錯(cuò)的。上銀基金表示，當(dāng)前居民增配權(quán)益資產(chǎn)已經(jīng)形成加速態(tài)勢(shì)，權(quán)益基金的表現(xiàn)已慢慢在超過(guò)一線城市的房地產(chǎn)，成為對(duì)抗通脹的更加好的選擇，特別是近年來(lái)在整個(gè)房住不炒的大背景之下，我國(guó)居民資產(chǎn)配置已經(jīng)有所調(diào)整�，F(xiàn)在銀行理財(cái)逐漸凈值化，收益率也呈波動(dòng)下行的趨勢(shì)。因此，上銀基金認(rèn)為，未來(lái)資產(chǎn)配置方向逐步向權(quán)益市場(chǎng)傾斜，已成為大勢(shì)所趨。

結(jié)合歷史數(shù)據(jù)、當(dāng)前時(shí)點(diǎn)以及未來(lái)資產(chǎn)配置的大趨勢(shì)來(lái)看，上銀基金對(duì)中國(guó)的資本市場(chǎng)充滿信心，特別是經(jīng)過(guò)未來(lái)二三十年的發(fā)展，相信我們的資本市場(chǎng)也可以獲得長(zhǎng)足的增長(zhǎng)。

數(shù)據(jù)來(lái)源：Wind，股票型基金：萬(wàn)得普通股票型基金指數(shù)；股票：萬(wàn)得全A指數(shù)；上海房?jī)r(jià)：上海全市中原地產(chǎn)二手住宅價(jià)格指數(shù)；債券：萬(wàn)得債券型基金指數(shù)；黃金：滬金指數(shù)；統(tǒng)計(jì)區(qū)間為2012-11-30至2022-11-30。銀行理財(cái)：1年期理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率；存款：1年期定期存款基準(zhǔn)利率；截至2021-12-31。各類資產(chǎn)歷史收益率不預(yù)示未來(lái)表現(xiàn)。

11月，上銀基金旗下首只養(yǎng)老目標(biāo)基金——上銀恒泰穩(wěn)健養(yǎng)老目標(biāo)一年持有混合發(fā)起式(FOF)入選首批個(gè)人養(yǎng)老金基金名錄！

本基金定位于穩(wěn)健型的目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)策略基金，權(quán)益類資產(chǎn)占基金資產(chǎn)的比例為10%-25%，投資公募基金的比例不低于基金資產(chǎn)的80%。本基金以固收類資產(chǎn)為底倉(cāng)，同時(shí)配以一定倉(cāng)位投資于股票、股票型基金、滿足條件的混合型基金等權(quán)益類資產(chǎn)來(lái)增強(qiáng)收益。

本基金“Y類份額”的管理費(fèi)和托管費(fèi)為“A類份額”的五折，且不收取銷售服務(wù)費(fèi)。

此外，投資者使用個(gè)人養(yǎng)老金申購(gòu)本基金Y類份額，所投入的資金可享受遞延稅收優(yōu)惠(上限1.2萬(wàn)元/年)，稅收申報(bào)后能夠直接省下一筆稅款。

目前，各大平臺(tái)已開放本基金申購(gòu)、定投業(yè)務(wù)(具體銷售機(jī)構(gòu)名單詳見相關(guān)公告)，歡迎多多關(guān)注~

風(fēng)險(xiǎn)提示：基金有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。本材料中的信息或所表達(dá)的意見僅供參考，并不構(gòu)成任何投資建議。最終個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施政策以相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)布的最新文件為準(zhǔn)�；�金管理人承諾以誠(chéng)實(shí)信用、勤勉盡職的原則管理和運(yùn)用基金資產(chǎn)，但不保證基金本金不受損失，不保證基金一定盈利，也不保證最低收益。投資人購(gòu)買基金時(shí)應(yīng)詳細(xì)閱讀基金的基金合同、招募說(shuō)明書與基金產(chǎn)品資料概要等法律文件，充分認(rèn)識(shí)本基金的風(fēng)險(xiǎn)收益特征和產(chǎn)品特性，充分考慮自身狀況并選擇與自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的產(chǎn)品。本基金為養(yǎng)老目標(biāo)基金，產(chǎn)品“養(yǎng)老”的名稱不代表收益保障或其他任何形式的收益承諾，產(chǎn)品不保本，可能發(fā)生虧損。請(qǐng)您仔細(xì)閱讀專門風(fēng)險(xiǎn)揭示書，確認(rèn)了解產(chǎn)品特征。本基金每份基金份額的最短持有期限為一年。本基金每份基金份額在其最短持有期到期日(含該日)起，基金份額持有人方可就該基金份額提出贖回申請(qǐng)。因此，對(duì)于基金份額持有人而言，存在投資本基金后，一年內(nèi)無(wú)法贖回的風(fēng)險(xiǎn)。Y類份額是本基金針對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金投資基金業(yè)務(wù)單獨(dú)設(shè)立的基金份額類別，Y類基金份額的申贖安排、資金賬戶管理等事項(xiàng)還應(yīng)同時(shí)遵守國(guó)家關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶管理的相關(guān)規(guī)定，開放申購(gòu)時(shí)間由管理人另行公告。投資于Y類份額的特有風(fēng)險(xiǎn)包括基金在運(yùn)作過(guò)程中可能被移出個(gè)人養(yǎng)老金可投基金名錄，導(dǎo)致投資者無(wú)法繼續(xù)申購(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)規(guī)定，個(gè)人養(yǎng)老金基金名錄每季度通過(guò)中國(guó)證監(jiān)會(huì)網(wǎng)站、基金業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站、基金行業(yè)平臺(tái)等向社會(huì)發(fā)布。