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近日，鄭州銀行(2.73 -2.85%,診股)發(fā)布“關(guān)于對線上開立的II、III類賬戶長期不動戶進行清理的公告”，公告表示根據(jù)中國人民銀行打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙相關(guān)工作要求，鄭州銀行將于2022年5月起對線上開立的II、III類賬戶中的長期不動戶進行清理。

清理對象包括，截至2022年4月10日凡連續(xù)三年以上(含三年)未發(fā)生客戶主動交易、賬戶余額為零的線上開立的II、III類賬戶。

公告提示，如用戶有符合以上清理范圍的賬戶且希望繼續(xù)使用，可以在4月30日前通過手機銀行，使用“身份核實”功能重新上傳身份信息，并在當天發(fā)生任意金額的入賬交易即視為激活賬戶，不會納入本次賬戶清理范圍。用戶也可以有效身份證件到銀行營業(yè)網(wǎng)點查詢持有賬戶的情況并主動注銷不再使用的賬戶。

實際上，不僅僅是長期不用的線上開立的II、III類賬戶，銀行對于“睡眠賬戶”的清理行動早已經(jīng)不是什么新鮮事。

01

“睡眠賬戶”清理范圍擴大

1月11日，工商銀行(4.80 -0.83%,診股)發(fā)布《關(guān)于開展“長期不動”“一人多戶”等個人銀行賬戶排查工作的通告》。個人長期不動的銀行賬戶，截至2022年1月10日，連續(xù)三年以上(含三年)未發(fā)生客戶主動交易，活期賬戶余額低于10元，未簽訂信用卡、個人貸款還款及其他代收代付協(xié)議的賬戶，其賬戶功能調(diào)整為只收不付;個人開立多個結(jié)算賬戶，同一客戶名下持有4個以上Ⅰ類個人結(jié)算賬戶，且未在營業(yè)網(wǎng)點對使用多個賬戶的情況進行合理性說明，其賬戶功能同樣調(diào)整為只收不付。

中國銀行(3.28 -0.61%,診股)也曾發(fā)布《關(guān)于開展長期不動戶以及一人多戶排查的公告》，稱將對近三年(含)無交易，余額小于等于10元(人民幣)的賬戶，以及同一客戶開立多個結(jié)算賬戶，即名下持有4個(不含)以上Ⅰ類賬戶，陸續(xù)按監(jiān)管規(guī)定暫停金融服務(wù)。

今年以來，工商銀行、中國銀行、光大銀行(3.28 -0.61%,診股)、興業(yè)銀行(20.59 -3.83%,診股)等銀行相繼發(fā)布公告，對個人長期不動戶及一人多戶開展排查工作，并進行清理。早在2021年初，建設(shè)銀行(6.15 -1.44%,診股)、郵儲銀行(5.51 -1.61%,診股)、中信銀行(4.96 -2.55%,診股)等多家銀行紛紛發(fā)布公告，將對異常賬戶進行清理，一些長期沒有交易且沒有資金的“睡眠賬戶”以及同一客戶名下的超量賬戶，都將被銀行注銷。

以往賬戶余額為零可能會被歸于“睡眠賬戶”，而此次清理則規(guī)定賬戶余額低于10元也將有可能被納入“睡眠賬戶”。

“睡眠賬戶”是指長期沒有發(fā)生收、支活動的賬戶。事實上，這并不是以上銀行首次發(fā)布針對“睡眠賬戶”的清理公告，早在2021年“關(guān)于清理長期不動個人銀行賬戶”就已經(jīng)成為了銀行業(yè)的普遍現(xiàn)象。而此次公告顯示，“睡眠賬戶”的清理范圍有所擴大，

顯然，對于“睡眠賬戶”的判定，各大銀行都沒有統(tǒng)一的標準。比如，有些銀行的門檻為賬戶余額在人民幣1元(含)以下，有些銀行則是活期余額小于等于100元;有的銀行要求是連續(xù)三年(含)以上未發(fā)生主動交易，有的銀行則是連續(xù)兩年(含)以上。與此同時，各銀行對“睡眠賬戶”的處置方式也有差異，有的銀行對“睡眠賬戶”暫停金融服務(wù)，有的銀行則限制“睡眠賬戶”的權(quán)限，甚至有的銀行直接對相關(guān)賬戶進行了清理。

當然，除了長期沒有發(fā)生收、支活動的賬戶，同一用戶在同一銀行開立的多個結(jié)算賬戶也將進行清理排查。

02

防范電信詐騙風(fēng)險

銀行開展清理“睡眠賬戶”行動的依據(jù)是《中國人民銀行關(guān)于加強支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》《關(guān)于做好流動就業(yè)群體等個人銀行賬戶服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》等有關(guān)規(guī)定(下稱“監(jiān)管規(guī)定”)。

監(jiān)管規(guī)定要求：“銀行應(yīng)當對同一存款人開戶數(shù)量較多的情況進行摸排清理，要求存款人作出說明，核實其開戶的合理性。對于無法核實開戶合理性的，銀行應(yīng)當引導(dǎo)存款人撤銷或歸并賬戶，或者采取降低賬戶類別等措施，使存款人運用賬戶分類機制，合理存放資金，保護資金安全。”

監(jiān)管規(guī)定還指出，“自2016年12月1日起，同一人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶”“加強排查長期不動戶和同一人在同一銀行持有超過規(guī)定數(shù)量的銀行賬戶，根據(jù)具體情形采取風(fēng)險控制措施，嚴格控制個人銀行賬戶(含銀行卡)總量。”

實際上，不被持卡人本人掌控的銀行卡也一直是電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件的重要作案工具。銀行開展“睡眠賬戶”行動，可以大大減少客戶信息維護、數(shù)據(jù)存儲容量等成本，但更主要的是為了加強銀行的賬戶管理，遏制跨境賭博、電信詐騙等違法違規(guī)活動蔓延。

今年1月，中國銀聯(lián)發(fā)布的《2021移動支付安全大調(diào)查研究報告》顯示，存在多張“睡眠卡”的受訪者遭受資金損失的概率更大，受訪群體有超過3%的持卡人曾出借銀行卡牟利，00后、小微企業(yè)主、自主創(chuàng)業(yè)者群體比例偏高。

同時，出借銀行卡的人群發(fā)生損失的概率更大，損失的金額更高。從此次調(diào)查的數(shù)據(jù)來看，辦理銀行借記卡數(shù)量過多的受訪者更容易出現(xiàn)“睡眠卡”，與賬戶風(fēng)險呈現(xiàn)相關(guān)性。其中，擁有10張以上銀行卡且發(fā)生損失的受訪群體，人均損失金額超過3000元，高出受損人群平均損失金額的50%。

03

多家銀行調(diào)整個人賬戶線上交易限額

為了貫徹人民銀行對于個人賬戶分級分類管理、防電信詐騙、反洗錢等要求，防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，銀行們除了對“睡眠賬戶”進行排查之外，還針對個人賬戶線上相關(guān)業(yè)務(wù)交易限額進行了調(diào)整。

不久前，光大銀行、農(nóng)業(yè)銀行(3.08 -0.32%,診股)、浦發(fā)銀行(7.95 -1.73%,診股)等多家銀行發(fā)布公告，調(diào)整個人賬戶線上相關(guān)業(yè)務(wù)交易限額，包括線上轉(zhuǎn)賬限額及網(wǎng)上支付交易限額等。

在具體調(diào)整范圍和細節(jié)方面，各家銀行表現(xiàn)有所不同。如農(nóng)業(yè)銀行公告顯示，為保障客戶賬戶和資金安全，會陸續(xù)對部分客戶個人網(wǎng)銀及掌上銀行轉(zhuǎn)賬限額進行調(diào)整。如需提升線上轉(zhuǎn)賬限額，需攜帶有效身份證件和銀行卡，到銀行網(wǎng)點辦理。

光大銀行信用卡中心提示，自2022年5月12日起，將對網(wǎng)上支付交易限額進行調(diào)整。網(wǎng)上支付交易，即通過各類網(wǎng)上交易渠道消費并通過光大銀行支付平臺完成的支付交易，默認單筆限額及單日限額由原來的3000-5000元統(tǒng)一調(diào)整為10000元人民幣。用戶可通過陽光惠生活A(yù)PP“交易限額設(shè)置”及客服渠道自主修改網(wǎng)上支付交易限額。

浦發(fā)銀行成都分行、長沙分行、福州分行相繼發(fā)布關(guān)于調(diào)整個人銀行結(jié)算賬戶非柜面業(yè)務(wù)限額的公告稱，將根據(jù)賬戶使用情況，適當調(diào)整個人銀行結(jié)算賬戶非柜面業(yè)務(wù)限額。

業(yè)內(nèi)認為，此次銀行下調(diào)個人賬戶線上相關(guān)業(yè)務(wù)交易限額，是銀行針對電信詐騙等風(fēng)險事件對個人賬戶管控的再次升級。

事實上，從清理“睡眠賬戶”到清理“一人超量賬戶”，后升級至將余額低于10元的銀行卡納入睡眠賬戶，再到啟動“斷卡”行動，近年來銀行對個人賬戶的管理力度一直在不斷加強，加強個人賬戶管理是大勢所趨。