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2016年以來，我國一直堅持房住不炒的政策。此后的幾年時間，房地產相關部門陸續(xù)出臺了與之相配套的政策，涉及到房企融資、房貸等方面。

房住不炒的大背景下，大部分銀行適當收緊了房地產貸款投放力度。在過去一年里，各家城商行的房地產貸款余額多少，占比情況如何，不良金額和不良率又產生了哪些變化?

記者梳理了30家上市城商行2021年年報，包括3家A+H股上市銀行、14家A股上市銀行、13家港股上市銀行，找出了上述問題的答案。

截至2021年末，30家上市城商行的不良貸款金額共計2034.14億元，30家上市城商行平均不良貸款率為1.56%，低于商業(yè)銀行平均1.73%的不良貸款率。

北京銀行(4.44 -0.22%,診股)不良貸款金額最高

錦州銀行不良貸款率增幅最大

30家上市城商行中不良貸款金額排名前三的分別是北京銀行、盛京銀行、錦州銀行，其中北京銀行不良貸款金額為241.21億元，占30家城商行合計不良貸款總額的11.86%。

北京銀行2021年年報中披露，該行2021年不斷加大風險管控力度，逾期業(yè)務、新發(fā)生不良較上年同期減少。不良處置力度加大，實現(xiàn)了不良貸款率及不良貸款余額“雙降”。但實現(xiàn)“雙降”后的北京銀行，其不良貸款金額仍高于其余29家上市城商行。

30家上市城商行中有20家銀行不良貸款率同比下降，有4家與2020年末持平，有6家同比上升。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，不良貸款率增幅最高的前三名分別是錦州銀行、天津銀行、西安銀行(3.68 +0.00%,診股)，錦州銀行不良貸款率增幅達32.85%。不良貸款率降幅最大的三家銀行分別是成都銀行、瀘州銀行、杭州銀行(14.41 -0.48%,診股)，成都銀行不良貸款率降幅達28.47%。

錦州銀行2021年報中解釋了其不良貸款率增幅高的原因：主要由于受經(jīng)濟不確定性以及疫情影響，部分行業(yè)和企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)困難，信用風險上升，使不良貸款未結清余額增加。

上海銀行房地產業(yè)貸款金額、

不良貸款金額均領跑

截至2021年末，30家上市城商行房地產貸款金額合計9443.88億元，同比下降3.97%。

從統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，房地產貸款金額排在前三名分別是上海銀行、北京銀行、江蘇銀行(6.97 +1.01%,診股)，其中上海銀行以房地產貸款金額1560.62億元領跑。

房地產不良貸款方面，有8家上市城商行暫未披露房地產不良貸款金額的數(shù)據(jù)，其余22家銀行里上海銀行、錦州銀行、天津銀行排在前三，其中上海銀行房地產不良貸款金額達47.64億元，較2020年末的37.47億元同比增加27.15%。房地產不良貸款金額增幅方面，排在前三名的分別是天津銀行、成都銀行、徽商銀行，增幅分別為82倍、79倍、49倍。

上海銀行在房地產貸款金額、房地產不良貸款金額均處于領跑位置，對此其在2021年年報中作出相關解釋：受房地產行業(yè)風險影響，個別企業(yè)面臨現(xiàn)金流壓力。受到個別房地產企業(yè)集團層面風險傳導的影響，抵押貸款、質押貸款不良率較上年末略有上升。受個別項目租售進度未達預期、還款能力有所下降等因素影響，房地產業(yè)不良貸款率有所波動，對公房地產業(yè)貸款不良率3.05%，較上年末上升0.66個百分點。上海銀行已建立壓降敞口、化解退出等一系列應對策略，細化剛性標準，做實主動退出，強化風險化解處置，整體風險可控。

晉商銀行房地產不良貸款率超10%

兩家增幅超100倍

除6家未披露數(shù)據(jù)的上市城商行外，其余24家銀行房地產不良貸款率均值為2.81%。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，房地產不良貸款率排名前三的分別是晉商銀行、錦州銀行、江蘇銀行，其中晉商銀行房地產不良貸款率高達10.29%。

對此，晉商銀行在2021年報中表示，受房地產行業(yè)政策調整影響，該行部分房地產貸款客戶在2021年發(fā)生違約，致使不良貸款總額上升。由于受房地產行業(yè)政策調控的影響，部分企業(yè)的生產經(jīng)營情況及信用水平承壓，違約風險增加。另外，公司不良貸款余額上升主要是由于以碳達峰、碳中和為目標的綠色產業(yè)轉型過程中，導致一些技術落后、產品成本高的客戶隨著經(jīng)營風險的增加，被市場淘汰。同時，由于房地產行業(yè)政策的調控，導致部分房地產貸款客戶違約風險增加，同時向上下游蔓延。

房地產不良貸款率增幅方面，排在前三名的分別是成都銀行、天津銀行、徽商銀行，增幅分別為117倍、102倍、44倍。

長江證券(5.48 -0.36%,診股)表示，考慮房地產企業(yè)的集中信用違約主要從2021Q4 才開始，且目前市場尚未企穩(wěn)，高杠桿房企的現(xiàn)金流壓力依然很大，判斷2022 年對公房地產貸款的不良繼續(xù)“雙升”。

東北地區(qū)城商行不良率表現(xiàn)差 盛京銀行墊底

從地區(qū)來看，東北地區(qū)的盛京銀行、哈爾濱銀行、錦州銀行2021年的不良貸款率分別為3.28%、2.88%、2.75%，是30家城商行中表現(xiàn)最差的3家銀行，高于商業(yè)銀行不良貸款率平均1.73%的水平，更遠高于30家上市城商行不良貸款率平均1.56%的水平。

盛京銀行年報中并未披露其不良率居高不下的原因，該行表示2021年積極優(yōu)化股權結構，市屬國資企業(yè)增持成為第一大股東，風險抵御能力進一步增強。

對比來看，華東地區(qū)的城商行不良貸款率表現(xiàn)明顯好于東北地區(qū)，全國30家城商行中2021年不良貸款率最低的7家銀行中有6家來自華東地區(qū)，其中寧波銀行(34.43 +0.23%,診股)、杭州銀行、廈門銀行(5.78 -0.86%,診股)、南京銀行(11.29 +2.64%,診股)分別以0.77%、0.86%、0.91%、0.91%的不良率排在前四位。

此外，截至2021年末，西南、華中、西北地區(qū)的上市城商行在房地產業(yè)不良貸款率方面的表現(xiàn)要優(yōu)于華北、華東、東北地區(qū)。

從數(shù)據(jù)來看，華北地區(qū)表現(xiàn)最差的晉商銀行為10.29%，華東地區(qū)表現(xiàn)最差的江蘇銀行為8.82%，東北地區(qū)表現(xiàn)最差的錦州銀行為9.77%，西南地區(qū)表現(xiàn)最差的重慶銀行(7.59 -0.65%,診股)為4.71%，華中地區(qū)表現(xiàn)最差的鄭州銀行(2.63 -0.75%,診股)為3.47%，西北地區(qū)的甘肅銀行為0.39%。而華東區(qū)的南京銀行以房地產業(yè)不良貸款率0.08%的水平位列此項最佳。