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2021年，17家A股城商行凈息差普遍下降，不過江蘇銀行(7.09 +0.00%,診股)、南京銀行(11.08 +0.00%,診股)和蘭州銀行(4.71 -0.63%,診股)3家銀行的凈息差較2020年有所增長。

2021年年報顯示，在3家銀行中資產負債規(guī)模最小的蘭州銀行凈息差增長最多，該行凈息差較2020年上升了0.19個百分點，升至1.72%。規(guī)模最大的江蘇銀行增量次之，該行凈息差較上一年增加了0.14個百分點，達到2.28%。資產負債增速最大的南京銀行也實現(xiàn)了0.02個百分點的增長，2021年的凈息差增至1.88%。

從影響因素來看，3家銀行凈息差的增長與生息資產收益率和付息負債付息率的變化有關，并且受到利息凈收入增速與生息資產增速的影響。具體而言，3家銀行都加大了信貸投放或提高了高收益資產占比，同時也通過優(yōu)化負債結構壓降了負債成本。

生息資產與利息凈收入均實現(xiàn)兩位數(shù)增長

2020年以來，為應對疫情對經(jīng)濟的沖擊和有效支持實體經(jīng)濟，監(jiān)管部門通過LPR(貸款市場報價利率)引導銀行貸款利率下行。銀行業(yè)也落實了各項減費讓利政策要求，加大向實體經(jīng)濟讓利。銀行業(yè)凈息差已由2019年的2.20%逐年降至2021年的2.08%，A股城商行去年的凈息差也普遍下降，17家中僅有3家銀行的凈息差有所提升。

凈息差受生息資產規(guī)模與利息凈收入影響。從年報來看，截至2021年末，江蘇銀行的資產及負債規(guī)模最大，均在2.5萬億元左右，位列A股城商行第三;南京銀行的資產負債規(guī)模次之，均在1.7萬億元左右，位列A股城商行第五;蘭州銀行的資產負債規(guī)模最小，均在4千億元左右，位列A股城商行第十五位。

3家銀行的生息資產及增速大小也與資產負債規(guī)模排行保持一致。其中，江蘇銀行2021年的生息資產平均余額為2.31萬億元，同比增長了3071.94億元，增幅為15.31%;南京銀行的生息資產平均余額為1.44萬億元，同比增長了1718.12億元，增幅為13.51%;蘭州銀行的生息資產平均余額為3498.63億元，同比增加了360.71億元，增幅為11.50%。

可以看出，3家銀行的生息資產的增速與規(guī)模存在正相關，江蘇銀行的增速第一，蘭州銀行的增速相對最低。在基數(shù)差距較大的情況下，增速差距相對來說并不算大。

年報顯示，江蘇銀行和南京銀行均提高了高收益資產占比。江蘇銀行表示，受益于區(qū)域環(huán)境和綜合服務能力，信貸需求、項目儲備相對充裕。在支持實體經(jīng)濟的同時，高收益零售貸款占比上升對整體定價的支撐成效顯現(xiàn)。同時，南京銀行也在優(yōu)化資產負債結構，提高了高收益資產占比。此外，蘭州銀行也在2021年加大了信貸投放。

在生息資產均保持兩位數(shù)增長的同時，3家銀行的利息凈收入也有不同程度的增長，且利息凈收入增速均大于生息資產增速。具體來看，3家銀行的利息凈收入均達到兩位數(shù)增長，蘭州銀行的增速最快，江蘇銀行次之，南京銀行最末。

年報顯示，蘭州銀行2021年實現(xiàn)利息凈收入60.13億元，較上年同期增加12.22億元，增幅為25.51%。江蘇銀行實現(xiàn)利息凈收入454.80億元，同比增長了84.93億元，增幅為22.96%;南京銀行的利息凈收入為271.03億元，同比增加了34.09億元，增幅為14.39%;

在利息凈收入增速與生息資產增速的雙重影響下，3家銀行的凈息差均有所增長。其中，蘭州銀行的凈息差增量最大，南京銀行的增量最小。2021年，蘭州銀行的凈息差為1.72%，同比上升了0.19個百分點;江蘇銀行的凈息差為2.28%，同比增加了0.14個百分點;南京銀行的凈息差為1.88%，較2020年增加了0.02個百分點。

優(yōu)化負債結構壓降負債成本

從具體原因來看，3家銀行凈息差的提高均與優(yōu)化資產或負債結構，降低負債成本有關。

年報顯示，蘭州銀行、江蘇銀行和南京銀行的生息資產收益率較2020年均有所減少，而付息負債付息率均有所壓降。

在3家銀行中，蘭州銀行的生息資產平均利率最高，降幅也最小;南京銀行的生息資產平均利率相對最低，降幅最大。

2021年，蘭州銀行的生息資產平均利率為4.78%，同比下降了0.01個百分點。其中，發(fā)放貸款和墊款(不含貼現(xiàn))的平均利率同比減少了0.28個百分點至5.88%。江蘇銀行的生息資產平均利率為4.53%，同比下降了0.08個百分點。其中，發(fā)放貸款及墊款的平均利率同比減少了0.07個百分點至5.36%;金融投資平均利率同比減少了0.18個百分點至3.97%。南京銀行的生息資產平均利率為4.45%，同比下降了0.15個百分點。其中，貸款平均利率同比減少了0.18個百分點至5.42%;債券投資平均利率同比減少了0.35個百分點至4.00%。

從負債成本來看，南京銀行的付息負債付息率下降得最多，并且利率相對最低。而蘭州銀行下降得最少，且利率相對最高。

2021年，南京銀行的付息負債付息率同比下降了0.18個百分點，為 2.43%。江蘇銀行的付息負債付息率同比下降了0.1個百分點，為2.53%。蘭州銀行的付息負債付息率較2020年下降了0.08個百分點，為3.04%。

從付息負債中占比最大的存款一項來看，南京銀行的吸收存款平均利率由2.51%降至2.35%，減少了0.16個百分點;江蘇銀行的吸收存款平均利率由2.47%降至2.32%，減少了0.15個百分點;蘭州銀行的吸收存款平均利率由3.21%降至3.11%，減少了0.1個百分點。

對于負債成本的壓降，3家銀行在年報中也給出了相應解釋。

南京銀行表示，該行加強了負債成本精細化管理。一方面主動優(yōu)化負債結構，管控成本;另一方面通過研判貨幣政策導向，加大了央行再貸款、低位發(fā)行債券，降低了資金融資成本。江蘇銀行則是拓展了低成本一般性存款來源，“價量齊控”降低了結構性存款占比，壓降了同業(yè)負債成本。蘭州銀行表示，該行大力推動了負債結構優(yōu)化以降低存款付息率。經(jīng)營計劃顯示，該行未來將適當增加同業(yè)負債規(guī)模，平滑有息負債成本。