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銀登中心今日公布了不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)業(yè)務(wù)開局之年的成績(jī)單。2021年77家機(jī)構(gòu)已在銀登中心開立賬戶540個(gè)，當(dāng)年已成交試點(diǎn)業(yè)務(wù)本息費(fèi)合計(jì)186.48億元，當(dāng)年累計(jì)為商業(yè)銀行處置7969戶、27913筆不良貸款。

“總體來看，2021年試點(diǎn)政策正式發(fā)布后試點(diǎn)機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)，實(shí)現(xiàn)不良貸款轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)‘新突破’。”業(yè)內(nèi)人士表示，不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)總體發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，預(yù)期效能逐漸顯現(xiàn)，在拓寬銀行不良貸款處置渠道，助力資產(chǎn)管理公司回歸主責(zé)主業(yè)，促進(jìn)我國不良貸款轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)規(guī)范化、健康化發(fā)展等方面取得明顯成效。

展望2022年不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)發(fā)展，政策支持力度有望進(jìn)一步加大。銀登中心表示，管理部門正在研究進(jìn)一步放開參與試點(diǎn)的機(jī)構(gòu)和不良貸款范圍，一些長(zhǎng)期困擾市場(chǎng)的痛點(diǎn)難點(diǎn)問題有望得到緩解。

個(gè)貸批轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)底層資產(chǎn)中經(jīng)營類信用貸款占比高

銀登中心發(fā)布的《不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)業(yè)務(wù)年度報(bào)告(2021年)》顯示，2021年，單戶對(duì)公不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)成交144單，未償本金合計(jì)114.75億元，本息費(fèi)合計(jì)138.92億元，轉(zhuǎn)讓價(jià)格合計(jì)80.3億元，平均本金回收率69.98%，平均折扣率57.8%;批量個(gè)人業(yè)務(wù)成交45單，對(duì)應(yīng)不良貸款7825戶27438筆，未償本金17.73億元，本息費(fèi)合計(jì)47.56億元，轉(zhuǎn)讓價(jià)格合計(jì)2.23億元，平均本金回收率12.57%，平均折扣率4.68%。

整體來看，單戶對(duì)公不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)中，國有控股大型銀行參與踴躍，各家銀行均成功落地多個(gè)單戶對(duì)公項(xiàng)目，累計(jì)轉(zhuǎn)出72單，涉及本息費(fèi)占比63.6%。金融資產(chǎn)管理公司是對(duì)公項(xiàng)目收購主力，2021年累計(jì)收購55單，涉及本息費(fèi)占比65.69%。

相比較而言，個(gè)貸批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)中，全國性股份制銀行參與批量個(gè)人業(yè)務(wù)較為積極，6家全國性股份制銀行累計(jì)出讓批量個(gè)人業(yè)務(wù)29單，涉及本息費(fèi)占比95.11%。地方AMC表現(xiàn)搶眼，2021年17家地方AMC累計(jì)收購42單批量個(gè)人業(yè)務(wù)，涉及本息費(fèi)占比99.51%。

從資產(chǎn)質(zhì)量看，單戶對(duì)公不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)中，資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)較高，普遍具有擔(dān)保措施，底層資產(chǎn)中流動(dòng)資金貸款占比最高，借款人多為中小型企業(yè)。個(gè)貸批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)中，貸款分類看主要集中在損失和已核銷類，兩類貸款合計(jì)占比超過9成，加權(quán)平均逾期時(shí)間主要集中在4年及以上區(qū)間，個(gè)貸回收壓力相對(duì)較大。另外，借款人授信額度主要集中于40萬以內(nèi)，底層資產(chǎn)中個(gè)人經(jīng)營類信用貸款占比最高，資產(chǎn)筆數(shù)和未償本金總額分別在批量個(gè)人業(yè)務(wù)中占比達(dá)到83.83%、71.7%。

就轉(zhuǎn)讓價(jià)格而言，單戶對(duì)公不良貸款轉(zhuǎn)讓價(jià)格總體平穩(wěn)，平均本金回收率和平均折扣率區(qū)間主要集中于半價(jià)以上，共有85單項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)本金無損轉(zhuǎn)讓，22單項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)本息費(fèi)無損轉(zhuǎn)讓。個(gè)貸批量轉(zhuǎn)讓價(jià)格逐漸回落，批量個(gè)人業(yè)務(wù)本金回收率區(qū)間為3.46%至52.35%，平均本金回收率為12.57%;折扣率區(qū)間為1.01%至46.89%，平均折扣率為4.68%。

參與試點(diǎn)的機(jī)構(gòu)和不良貸款范圍進(jìn)一步放開可期

2021年1月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知》，拓寬不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓類別，允許個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓。《通知》明確參與試點(diǎn)的個(gè)人貸款范圍為已經(jīng)納入不良分類的個(gè)人消費(fèi)信用貸款、信用卡透支和個(gè)人經(jīng)營類信用貸款，住房按揭貸款、汽車消費(fèi)貸款不包含在內(nèi)。

另外，《通知》放寬不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓門檻要求，允許對(duì)公貸款不良資產(chǎn)以單戶的形式進(jìn)行轉(zhuǎn)讓。首批試點(diǎn)參與不良貸款轉(zhuǎn)讓的銀行為18家，包括六大國有銀行、12家股份制銀行;試點(diǎn)參與不良資產(chǎn)收購的機(jī)構(gòu)包括五大AMC、符合條件的地方AMC、5家金融資產(chǎn)投資公司(AIC)。

展望2022年不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)發(fā)展，銀登中心今日透露，政策支持力度有望進(jìn)一步加大。銀登中心表示，管理部門正在研究進(jìn)一步放開參與試點(diǎn)的機(jī)構(gòu)和不良貸款范圍，一些長(zhǎng)期困擾市場(chǎng)的痛點(diǎn)難點(diǎn)問題有望得到緩解。此外，市場(chǎng)參與程度有望進(jìn)一步深化，試點(diǎn)平臺(tái)建設(shè)有望進(jìn)一步健全。

今年4月，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，將妥善應(yīng)對(duì)不良資產(chǎn)反彈，拓寬處置渠道，擴(kuò)大單戶公司類不良貸款轉(zhuǎn)讓和批量個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)范圍。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛此前所撰文章顯示，展望未來，銀行參與的積極性將逐步提升，估值技術(shù)將日益受到重視，參與機(jī)構(gòu)范圍預(yù)計(jì)將逐步擴(kuò)大。曾剛表示，目前試點(diǎn)階段的資產(chǎn)出讓機(jī)構(gòu)僅限于18家國有及股份制商業(yè)銀行，對(duì)城商行、農(nóng)商行、消費(fèi)金融公司等機(jī)構(gòu)排除在試點(diǎn)之外，未來這一范圍有較大可能擴(kuò)大。

曾剛稱，從當(dāng)前銀行業(yè)實(shí)際發(fā)展情況來看，部分城商行、農(nóng)商行在市場(chǎng)地位、業(yè)務(wù)規(guī)模、內(nèi)控管理等方面均處于市場(chǎng)前列，甚至優(yōu)于少數(shù)股份制銀行，納入試點(diǎn)有利于在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下化解銀行業(yè)不良。同時(shí)，由于城農(nóng)商行的業(yè)務(wù)地域集中度更高，納入試點(diǎn)更有利于降低其系統(tǒng)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)水平。