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繼動刀拆貸、花唄借唄完成品牌隔離后，近期螞蟻集團在人事上也陸續(xù)進行了調(diào)整。

先是7月底阿里官方披露，來自螞蟻集團管理層的相關(guān)成員退出阿里集團合伙人行列，緊接著近兩日支付寶高層也發(fā)生調(diào)整計劃，支付寶(中國)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司法定代表人、董事長將由井賢棟變更為倪行軍。“從上到下都要斷，目前組織架構(gòu)已經(jīng)完全切開。”正如一接近螞蟻集團的相關(guān)知情人士向北京商報記者說道，此舉既是出于監(jiān)管考慮，也有利于后續(xù)業(yè)務健康發(fā)展。

對于后續(xù)整改方向，北京商報記者獨家獲取了更大信息量：除人員區(qū)隔外，后續(xù)螞蟻集團還將進一步實現(xiàn)業(yè)務斷耦合、數(shù)據(jù)斷直連……

人員調(diào)整

螞蟻最近的一次人員調(diào)整，是近兩日輿論高度關(guān)注的支付寶高層更換一事。

8月2日，北京商報記者了解到，支付寶(中國)法定代表人、董事長將由井賢棟變更為倪行軍。支付寶方面已向工商部門提交變更申請并獲批，但截至目前，相關(guān)工商信息暫未做出相應變更。

對此消息，北京商報記者也獲得了官方的肯定回應。當日支付寶方面告知，“這是支付寶正常的公司治理舉措，符合公司運營實際情況”。

北京商報記者亦從螞蟻集團內(nèi)部人士處獲悉進一步情況，該人士介紹，自螞蟻集團CEO胡曉明(花名“孫權(quán)”)宣布辭職后，支付寶總裁位置一直空缺，對于公司內(nèi)部來說，倪行軍除了擔任CTO，實則也兼任支付寶總裁位置，只是現(xiàn)在法定代表人發(fā)生變化。

“整個變動對螞蟻來說其實沒有太大業(yè)務影響。”該人士表示，此次法定代表人更換，主要是為業(yè)務剝離、厘清權(quán)責所考慮。目前，井賢棟主要擔任螞蟻集團董事長一職。

事實上，近期支付寶人員調(diào)整頻繁。就在此前，支付寶數(shù)字互聯(lián)板塊(支付寶App)的主體公司支付寶(杭州)信息技術(shù)有限公司也發(fā)生董監(jiān)高變更，由支付寶App負責人李娟出任總經(jīng)理。

此外螞蟻也在逐漸從阿里脫鉤，從7月26日阿里巴巴集團發(fā)布的2022財年年報就有體現(xiàn)。其披露的最新合伙人名單中，除此前宣布退休的部分成員外，來自螞蟻集團管理層的相關(guān)成員中，包括井賢棟、倪行軍、曾松柏、彭翼捷等也不再擔任阿里巴巴合伙人。

北京商報記者從相關(guān)知情人士處獲悉，螞蟻集團實則早就在推進從阿里獨立事項，截至目前組織架構(gòu)已經(jīng)完全切開。

“螞蟻從阿里獨立是最早完成的，在數(shù)據(jù)和人員方面早就已經(jīng)完成‘斷直連’。后續(xù)螞蟻和相關(guān)體系內(nèi)的公司也正在獨立運營和品牌隔離中，但具體對外方案還沒有公布，總之就是，從上到下都要斷，這既是出于監(jiān)管要求的考慮，另外對雙方來講都是好事，有利于后續(xù)的健康發(fā)展。”該知情人士補充道。“例如以前阿里和螞蟻可能還有機會內(nèi)部流動，但現(xiàn)在估計很難了，完成組織架構(gòu)切割后，現(xiàn)在雖然沒有完全斷掉，但是轉(zhuǎn)崗會很難，需要辭職再入職，所有運營都要絕對獨立。”不過，北京商報記者從另一螞蟻集團內(nèi)部人士處獲知，目前螞蟻集團各業(yè)務線之間仍可轉(zhuǎn)崗，具體后續(xù)是否會調(diào)整切割，暫不得而知。

“螞蟻管理層不再擔任阿里合伙人，均體現(xiàn)為阿里與螞蟻的進一步隔離，是完善雙方公司治理及合規(guī)性的舉措。”零壹研究院院長于百程評價道。

“可以看出，此次螞蟻集團調(diào)整也是為和阿里巴巴集團業(yè)務進行脫鉤，脫鉤能夠讓螞蟻集團主業(yè)經(jīng)營更加集中，也能夠更好地符合監(jiān)管要求，減少關(guān)聯(lián)性，提高螞蟻集團的業(yè)務獨立性。”在浙江大學國際聯(lián)合商學院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林看來，螞蟻集團的獨立，主要是為了螞蟻集團經(jīng)營的合規(guī)性，防止螞蟻集團從阿里導入用戶流量獲得市場支配地位。脫鉤后，支付寶將成為基礎(chǔ)支付工具，有利于更好也更公平地對待其他市場主體。

另在業(yè)務影響上，盤和林認為，“對于螞蟻集團，支付寶已經(jīng)具備很大的市場份額，所以脫鉤不會有影響，對于阿里巴巴，失去支付寶的獨占性，可能對衍生業(yè)務有一定的影響，但影響整體輕微可控”。

博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博進一步指出，管理層調(diào)整有兩個方面原因，第一是業(yè)務區(qū)隔，To B和To C業(yè)務條線劃分更加清晰明確，第二則是便于穿透式監(jiān)管。在他看來，業(yè)務區(qū)隔后更容易從自身角度考慮商業(yè)邏輯，反而有了更大發(fā)展空間，需要注意的是生態(tài)協(xié)同，畢竟B端依靠C端流量，C端依靠B端服務深度。

另據(jù)了解，早在此前，監(jiān)管部門就曾明確要求螞蟻方面提升獨立性，阿里與螞蟻必須獨立管理各自業(yè)務，并且不向?qū)Ψ酵嘎豆�司資訊。

業(yè)務斷耦合

人員區(qū)隔的目的，實則也是為實現(xiàn)業(yè)務切割。

眾所周知，支付寶最核心的業(yè)務是支付能力，并在此之上進行流量服務。此前，包括網(wǎng)商銀行、花唄、借唄等，借助支付寶的支付數(shù)據(jù)和引流，實現(xiàn)了有效的客戶轉(zhuǎn)化和業(yè)務派生，賺得也可謂盆滿缽滿。

但遇到整改之后，一切又正在悄然發(fā)生著變化。

首先是花唄、借唄的調(diào)整。2021年11月，“花唄”“借唄”相繼開啟品牌隔離，正式由螞蟻消費金融承接，也就是業(yè)內(nèi)常說的“自營業(yè)務”;另外此前由金融機構(gòu)通過螞蟻集團發(fā)放的三方貸款，也正式和“花唄”“借唄”隔離開來，模式分為助貸和聯(lián)合貸。

據(jù)螞蟻集團內(nèi)部人士透露，雖然“花借”(花唄、借唄)目前在降規(guī)模，消金也有嘗試增資，但不得不說，目前消金業(yè)務整個體量過小，可承接的業(yè)務量有限，因此后續(xù)這些業(yè)務或更多還是會移至助貸、聯(lián)合貸類業(yè)務中。

再是與“花借”一樣同與支付寶深度綁定的網(wǎng)商銀行。今年4月，網(wǎng)商銀行宣布暫停支付寶提現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬一事引發(fā)廣泛關(guān)注。此前，支付寶用戶可通過網(wǎng)商銀行綁定銀行卡，將支付寶的錢轉(zhuǎn)到網(wǎng)商銀行，再通過網(wǎng)商銀行綁定的銀行卡來免費提現(xiàn)，而調(diào)整后網(wǎng)商銀行這一“免費過橋”服務也正式斷掉。對于此舉，當時就有業(yè)內(nèi)人士解讀，網(wǎng)商銀行與支付寶突然切割，除了II類賬戶監(jiān)管外，也或與螞蟻集團主動調(diào)整生態(tài)內(nèi)各業(yè)務的“深度綁定”相關(guān)。

各業(yè)務線的斷耦合，其實也是為了數(shù)據(jù)層面的斷直連。

“支付寶后續(xù)應該要做單獨的一個平臺，都是單獨結(jié)算。包括‘花借’以后也不能直接從支付寶層面獲取數(shù)據(jù)和流量，除非在用戶授權(quán)的情況下。”前述相關(guān)知情人士向北京商報記者透露。

可以側(cè)面印證該人士說法的一個事件是，阿里巴巴與螞蟻集團近日終止了《數(shù)據(jù)共享協(xié)議》，阿里稱將按雙方向各自客戶提供服務的必要限度，根據(jù)個案并依照適用法律及法規(guī)協(xié)商數(shù)據(jù)共享安排的條款。在業(yè)內(nèi)看來，阿里與螞蟻終止數(shù)據(jù)共享，大概率是為監(jiān)管整改要求，滿足螞蟻集團數(shù)據(jù)治理的合規(guī)性。

事實上，此前不管是螞蟻和阿里之間，還是螞蟻集團各業(yè)務線間，內(nèi)部生態(tài)或多或少都有所交叉混合，早在2020年上市進程中，螞蟻集團與阿里巴巴之間的數(shù)據(jù)共享與數(shù)據(jù)安全問題就曾受到監(jiān)管的關(guān)注。

“螞蟻和阿里是兩個獨立主體，之前也是平等合作關(guān)系。斷開數(shù)據(jù)共享應該是從現(xiàn)在合規(guī)監(jiān)管和個人信息保護上考慮。”王蓬博說道。

而業(yè)務線之間切割后，也將有利于進一步促進整個行業(yè)的互聯(lián)互通。前述知情人士提到，可以推測的是，支付寶后續(xù)成為相對獨立的平臺后，甚至也可能會出現(xiàn)騰訊理財通這類業(yè)務，大家都可以在這個平臺上一起來玩這個游戲，不管是生態(tài)內(nèi)還是生態(tài)外的相關(guān)業(yè)務都是單獨結(jié)算。另外，目前在淘寶支付主要通過支付寶，那后續(xù)可能也會出現(xiàn)銀聯(lián)、微信等更多不同的支付工具。

該知情人士進一步提到，“螞蟻集團之前整改中其實也提了很多版本的方案，目前這應該是可行的方案，即各個業(yè)務線的斷耦合。除了各個業(yè)務線的人員實現(xiàn)區(qū)隔外，后續(xù)，螞蟻集團相關(guān)征信業(yè)務、‘花借’業(yè)務、網(wǎng)商銀行業(yè)務等也將徹底隔離”。

不過，業(yè)內(nèi)也指出，螞蟻整改路上變數(shù)不斷，前述內(nèi)容僅是近期確定的大致方向，具體后續(xù)如何執(zhí)行，暫不得而知。

“從2020年12月螞蟻集團被監(jiān)管約談之后，螞蟻集團的業(yè)務整改就在持續(xù)進行，其中很重要的一項就是保持金融與科技各業(yè)務的獨立清晰，金融活動全部納入金融監(jiān)管。”談及螞蟻集團近期的變化調(diào)整，于百程評價，人事變動主要是為滿足業(yè)務層面的管理需要，而業(yè)務切割則是為進一步滿足各板塊獨立清晰的要求。

接入征信機構(gòu)

對于螞蟻集團等平臺金融業(yè)務整改，8月1日也迎來了監(jiān)管層的最新發(fā)聲。

在央行召開的2022年下半年工作會議中提到，大型平臺企業(yè)在金融領(lǐng)域無序擴張得到有效遏制，整改工作取得顯著成效。下半年，將督促平臺企業(yè)全面完成整改，實施規(guī)范、透明、可預期的常態(tài)化監(jiān)管，發(fā)揮好平臺經(jīng)濟創(chuàng)造就業(yè)和促進消費的作用。

多個整改項中，數(shù)據(jù)如何斷直連也是螞蟻集團后續(xù)要攻破的難關(guān)。

早在2021年年中，監(jiān)管層就提出要求，按照個人征信業(yè)務整改工作要求，平臺機構(gòu)在與金融機構(gòu)開展引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務合作中，不得將個人主動提交的信息、平臺內(nèi)產(chǎn)生的信息或從外部獲取的信息以申請信息、身份信息、基礎(chǔ)信息、個人畫像評分信息等名義直接向金融機構(gòu)提供，須實現(xiàn)個人信息與金融機構(gòu)的全面“斷直連”。

前述相關(guān)知情人士告訴北京商報記者，螞蟻集團斷直連工作目前正在按照監(jiān)管要求進行，可以確定的是，后續(xù)助貸和聯(lián)合貸都要通過征信機構(gòu)進行服務。

值得一提的是，螞蟻集團也正在嘗試以入股方式獲得個人征信牌照。2021年11月26日，央行宣布受理了錢塘征信有限公司(籌)(以下簡稱“錢塘征信”)的個人征信業(yè)務申請，從持股來看，螞蟻集團持股35%，與浙江省旅游投資集團有限公司為并列第一大股東。

不過，距彼時披露至今已經(jīng)8個月，未再有進一步新進展的錢塘征信，也讓市場猜測紛紛。

“但不管獲批進展如何，可以明了的是，一旦斷直連落地，僅靠現(xiàn)有的征信機構(gòu)，肯定難以承載這么大的市場助貸需求，屆時也需要有更多征信機構(gòu)支持行業(yè)的健康發(fā)展。”一資深業(yè)內(nèi)人士說道。