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【資料圖】

很多工薪族會(huì)選擇基金定投，客觀上存在兩大契合點(diǎn)，一方面術(shù)業(yè)有專攻，他們?nèi)狈︻~外的時(shí)間和精力去做精深研究，另一方面他們收支相對(duì)穩(wěn)定，每個(gè)月到賬的薪資正好可以規(guī)劃出一部分用于定投。 但是，如果一個(gè)勤勤懇懇堅(jiān)持定投3年的工薪族現(xiàn)金流預(yù)警，定投要不要贖回？

【嘉實(shí)基金HARVEST FUND 定投案例】

分享者：“星璨”

家庭情況介紹：雙職工家庭，先生是互聯(lián)網(wǎng)大廠技術(shù)員，我是小學(xué)教師，家里的收入構(gòu)成差不多他七我三，支出方面包括房貸、車貸、雙方父母每家孝敬2000元、孩子的學(xué)費(fèi)以及衣食住行。整體來(lái)看，每個(gè)月結(jié)余能有一萬(wàn)左右。

我們是從2020年開始做定投的，目標(biāo)也比較明確，給自己攢點(diǎn)養(yǎng)老錢。那年市場(chǎng)行情整體不錯(cuò)，我們算是很快就嘗到了定投的甜頭。后來(lái)的行情大家也知道。雖然不是那么順利，但是我們多少了解定投微笑曲線的邏輯，再加上奔著二三十年的養(yǎng)老目標(biāo)去了，這么點(diǎn)波動(dòng)不至于扛不住，一直在堅(jiān)持。

但是2022年以來(lái)家里的經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生了一些改變，前面說(shuō)了，我們家里的經(jīng)濟(jì)支柱是我先生，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的裁員潮也波及了他，拿了“N+1”的離職大禮包，不過(guò)由于他在這家公司待的時(shí)間并不長(zhǎng)，這個(gè)大禮包也沒有那么大。

接著，家里的老人做了場(chǎng)手術(shù)，醫(yī)保之外花了七八萬(wàn)。我們的經(jīng)濟(jì)情況一下子就緊了。我們的養(yǎng)老定投一共投資三只基金，每個(gè)月扣款5000元。我們現(xiàn)在面臨的困難是，第一，僅靠我一個(gè)人的收入，每個(gè)月繼續(xù)堅(jiān)持扣款5000元，現(xiàn)金流明顯撐不住，會(huì)影響整體的生活質(zhì)量；第二，我們的基金雖然處于浮虧狀態(tài)，但也是一筆不小的錢，如果未來(lái)先生一直找不到工作，我們是不是只能贖回基金、先保當(dāng)下的生活？

嘉實(shí)基金：兵法里說(shuō)，不打無(wú)準(zhǔn)備之戰(zhàn)。在定投的過(guò)程中，我們會(huì)花很多的精力去研究怎么選基金、基金經(jīng)理，怎么調(diào)整加倉(cāng)止盈的節(jié)奏，這些的確是提高定投勝率的方法，但有一點(diǎn)我們也不能忽視，那就是現(xiàn)金流的規(guī)劃。尤其需要強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)是，現(xiàn)金流的規(guī)劃不是靜態(tài)的，需要根據(jù)我們個(gè)人、家庭的財(cái)務(wù)狀況來(lái)調(diào)整。

很多人在做基金定投的設(shè)置時(shí)，會(huì)根據(jù)當(dāng)時(shí)的收入情況給自己規(guī)劃定投扣款金額。一般常用的方法有這么幾種：

第一，基本設(shè)置，將每個(gè)月收入的10％進(jìn)行定投。這個(gè)算法源自《財(cái)務(wù)自由之路》的作者博多費(fèi)舍爾，他曾說(shuō)，將每個(gè)月收入的10％存入一個(gè)獨(dú)立賬戶，管理得當(dāng)將會(huì)讓你變得很富足。

10％的比例不是一成不變，很多人會(huì)隨著自己收入的提升適當(dāng)調(diào)整額度，前提是長(zhǎng)期扣款之下不影響正常的生活質(zhì)量。

第二種方法是，將每個(gè)月收入減去支出再除以2，這個(gè)方法基于不同人生階段的收支變化來(lái)動(dòng)態(tài)地調(diào)整定投額度，普適性更強(qiáng)。在這個(gè)方法中，之所以建議投資者拿出“閑錢”的一半進(jìn)行投資，是希望大家可以手有余錢，隨時(shí)能夠應(yīng)對(duì)生活中的不時(shí)之需。

第三種方法是目標(biāo)倒推法，假設(shè)未來(lái)想攢一筆200萬(wàn)的養(yǎng)老錢，可以通過(guò)等比數(shù)列公式倒推當(dāng)期需要投入多少錢，這種方法默認(rèn)每期收益率都是固定的，僅適合作為模糊估算。

無(wú)論是哪種方法，都不建議教條主義地生搬硬套，畢竟每個(gè)人、每個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況千差萬(wàn)別，在我們每個(gè)人的不同的生命周期中收支結(jié)余也各不相同，適時(shí)調(diào)整，既有進(jìn)攻的矛，也有防守的盾，財(cái)務(wù)規(guī)劃上做好攻防結(jié)合，適合自己的才是最好的。

拿“星璨”的分享來(lái)說(shuō)，在前些年夫妻二人收入比較高、比較穩(wěn)定的前提下，設(shè)置了比較高的定投扣款額度，其實(shí)是對(duì)養(yǎng)老定投目標(biāo)比較積極的一種布局�，F(xiàn)在收入端發(fā)生了改變，未必需要硬扛著每月繼續(xù)扣款5000元，降低一點(diǎn)也是可以的。

為什么不建議直接�？勰�？從定投微笑曲線的原理來(lái)說(shuō)，成本平均是定投的精髓，要實(shí)現(xiàn)成本平均就必須多期定投，在當(dāng)前市場(chǎng)處于歷史相對(duì)底部的階段，每次定投扣款都是攤低成本的機(jī)會(huì)，放棄了這樣的機(jī)會(huì)，拿著手中的浮虧，未來(lái)市場(chǎng)反彈、價(jià)值回歸，需要花費(fèi)更多的時(shí)間才能實(shí)現(xiàn)止損盈利。

至于贖回的問(wèn)題，如果求職不順、家里的儲(chǔ)備持續(xù)消耗甚至告急，可以贖回部分定投的基金解決家庭的燃眉之急。投資是為了讓生活更美好，待渡過(guò)難關(guān)之后再重新開始養(yǎng)老定投也是可以的。

如果沒有到山窮水盡的地步，還是建議不要贖回，畢竟現(xiàn)在贖回就是兌現(xiàn)了浮虧，這筆投資除了賺了經(jīng)驗(yàn)啥都沒賺到。只要倉(cāng)位還在、手中仍有籌碼，就有逆風(fēng)翻盤、柳暗花明的希望。

最后，�！靶氰病币患夷茉缛兆叱隼Ь�，回歸常態(tài)。

本文源自：金融界